Какой размер финансовой подушки вам нужен? Разбейте цель на посильные шаги

Начните расчёт финансовой подушки с обязательных счетов

Практичная цель для финансовой подушки — сначала накопить сумму на один месяц обязательных расходов, а затем увеличить её с учётом ваших рисков.

Финансовая подушка — это сбережения на срочные непредвиденные расходы или потерю дохода, а не фиксированная сумма, одинаковая для всех. Для начала посчитайте обязательные расходы за месяц, а затем выберите цель побольше с учётом стабильности дохода, наличия иждивенцев, потребностей, связанных со здоровьем, и того, как быстро вы сможете снова начать зарабатывать. Ориентир в три-шесть месяцев — не правило, а отправная точка.

Так вы получите первый ответ на вопрос, сколько откладывать: посчитайте, во сколько обходится поддерживать привычный уклад жизни, и решите, на сколько месяцев хотите иметь запас. Домохозяйство с одним источником дохода и нерегулярной работой может выбрать подушку побольше, чем человек со стабильным доходом и ещё одним работающим членом семьи. Ни один из вариантов не говорит о том, какой вы человек.

В руководстве CFPB по созданию резервных сбережений нужную сумму тоже рассматривают как индивидуальную и объясняют, что накопления помогают справляться с непредвиденными расходами. Знакомый ориентир в три-шесть месяцев — основа для расчёта, а не счёт, который вы обязаны оплатить себе до пятницы.

Шесть основных расходов помогут точнее определить цель, чем весь ваш доход

Шесть категорий расходов обычно дают полезную ежемесячную базу: жильё, коммунальные услуги, основные продукты, транспорт, страхование и медицинские расходы, а также обязательные минимальные платежи по долгам.

Ориентируйтесь на реальные расходы, а не на идеализированный месяц. Посмотрите на последние операции и оставьте в расчёте то, за что вам всё равно пришлось бы платить, даже если бы вы отказались от покупок, поездок, подписок и других гибких расходов. Добавьте уход за иждивенцами и другие обязательства, которые сохранятся при любых обстоятельствах.

Если можете планировать предсказуемые расходы отдельно, не включайте их в сумму финансовой подушки. Ежегодная регистрация автомобиля, известный заранее страховой взнос и отпуск — реальные траты, но они возникают по расписанию. Откладывайте на них отдельно, чтобы они не смешивались с задачей финансовой подушки. Плановое обслуживание машины относится к таким расходам; внезапный ремонт — не всегда.

Если основные расходы составляют $2,400 в месяц, цель на три месяца — $7,200. Это полная сумма, а не то, что нужно героически накопить за один месяц. В калькуляторе финансовой подушки NerdWallet используется такой же подход — расчёт по количеству месяцев расходов. Главное — подобрать подходящий диапазон с учётом вашей ситуации.

Конкретная дата поможет превратить общую сумму в ежедневный взнос

Если у вас 12 месяцев и пока нет накоплений, цель в $7,200 означает примерно $20 в день.

Расчёт простой: вычтите уже накопленное из целевой суммы, а остаток разделите на число месяцев до выбранной даты. Если ваши основные ежемесячные расходы составляют $2,400, то подушка на три месяца равна $7,200. При накопленных $600 и сроке в 11 месяцев останется собрать $6,600 — это $600 в месяц, или около $20 в день.

Эта ежедневная сумма нужна для наглядности, а не как указание переводить деньги каждое утро. Если зарплату вы получаете раз в месяц, установите ежемесячный взнос. Если доход приходит еженедельно или меняется от месяца к месяцу, выберите небольшой регулярный минимум и добавляйте больше в удачные недели. Так вы увидите, какой путь предстоит, пока цель не превратилась в расплывчатую и пугающую цифру.

Если до выбранной даты не успеть накопить нужную сумму, прямо решите, чем готовы поступиться. Можно перенести дату, выбрать меньшую первую цель или снизить сумму с учётом своих рисков. Калькулятор не сделает недоступный срок доступным, зато покажет, что именно нужно изменить.

Небольшая первая цель делает всю сумму более достижимой

Первая цель — например, недельная сумма обязательных расходов или ближайший счёт, который вам будет трудно оплатить, — превратит отдалённую задачу в то, что можно выполнить.

Храните эту первую часть сбережений в надёжном и доступном месте. Вам не захочется продавать инвестиции в неудачный момент или несколько дней ждать деньги, когда непредвиденный счёт нужно оплатить завтра. Отдельный сберегательный счёт поможет не путать деньги на случай чрезвычайной ситуации с остатком, который вы тратите на продукты, хотя подходящий счёт зависит от того, что доступно там, где вы живёте.

Затем наращивайте сумму поэтапно. Для цели в $7,200 первым этапом могут стать $600, следующим — сумма на один месяц обязательных расходов, а последующие этапы помогут приблизиться к запасу на три месяца. Если в настоящей чрезвычайной ситуации вы воспользовались частью денег, значит, они были нужны именно для этого. Восстановление суммы — новый шаг плана, а не доказательство его провала.

Три правила помогут не бросить план после трудного месяца

Три решения, принятые сейчас, помогут не превратить один дорогой месяц в повод отказаться от всей цели.

Хороший план не предполагает, что каждый месяц будет удачным. Он задаёт порядок действий на обычные месяцы и помогает вернуться к накоплениям после дорогого. Если ежемесячные $600 вам не по силам, не нужно убеждать себя в обратном. Перенесите дату или уменьшите первую цель и посмотрите, как изменится сумма.

Учёт расходов полезен, только если его не приходится спасать каждую неделю

И таблица, которую нужно обновлять вручную, и автоматические уведомления показывают расходы, но только в первом случае нужно вносить каждую покупку самостоятельно.

Обычно всё начинается так: в воскресенье вы полны решимости, составляете список категорий и обещаете наверстать на следующей неделе. Потом ломается машина, неделя становится загруженной, и в учёте появляется пробел именно тогда, когда важно понять, сколько ещё можно потратить в этом месяце. Это недостаток подхода, а не нехватка силы воли.

Я создал Dibba, опираясь на собственный опыт: я и сам бросил пользоваться приложением для бюджета через две недели. Это бесплатное приложение для бюджета и накоплений на iPhone. Оно читает пересланные вами банковские SMS-уведомления или уведомления Apple Pay, а затем записывает продавца, сумму и категорию. Вход в банк не требуется, а настройка занимает около двух минут.

Если банк не отправляет уведомления о покупках, Dibba нечего читать. Приложение не может автоматически синхронизировать баланс или загрузить операции, совершённые до начала использования, хотя старую выписку можно импортировать. Здесь его задача скромнее: помочь вам реже вносить покупки вручную и видеть бюджет, дневные лимиты и цели накоплений. Переводить деньги приложение за вас не будет.

Ежемесячная проверка поможет подстроить цель под реальную жизнь

Достаточно раз в месяц проверять план и обновлять цель, если изменились аренда, доход или потребности семьи.

Сравните сумму накоплений с запланированной. Если отставание увеличилось, проверьте, нужно ли изменить цель, дату или размер регулярного взноса. Если пришлось воспользоваться подушкой, вычтите снятую сумму из текущих накоплений и выберите новый темп. Сложный разбор не нужен — достаточно десяти спокойных минут и честных цифр.

У вас уже есть всё необходимое для начала: примерная сумма обязательных расходов, дата и взнос, который вписывается в бюджет этого месяца. Чтобы рассчитать цель и воспользоваться калькулятором, прочитайте наше пошаговое руководство по созданию финансовой подушки — и определите сумму, которая подходит именно вам, прежде чем ждать от неё мотивации.

FAQ

Какой размер финансовой подушки выбрать, если у меня есть долги?

Для начала вносите обязательные минимальные платежи и выберите небольшую сумму, которую сможете откладывать, не урезая расходы на самое необходимое. Затем сопоставьте стоимость долга с риском остаться без денег на непредвиденный счёт. Универсального решения для любого дохода и любой процентной ставки нет.

Достаточно ли трёх месяцев расходов в финансовой подушке?

Это может быть полезной целью, но всё зависит от стабильности вашего дохода, числа людей, которые на него рассчитывают, и того, как быстро вы сможете найти новый источник заработка. Считайте три месяца промежуточной целью, а не универсальным финишем.

Нужно ли приложению для финансовой подушки знать логин и пароль от моего банка?

Не обязательно. Dibba не запрашивает банковские данные для входа: приложение читает только те уведомления банка или Apple Pay, которые вы решите переслать. Оно не синхронизирует баланс счёта автоматически.

Что Dibba видит, когда я отслеживаю расходы?

Dibba читает пересланные вами уведомления о покупках, чтобы записать продавца, сумму и категорию. В уведомлениях могут быть подробности о ваших расходах, поэтому пересылайте только те, которые готовы показать приложению.

Безопасно ли пересылать банковские уведомления в приложение?

Ни одно приложение не может гарантировать полное отсутствие рисков для конфиденциальности. Dibba не собирает данные для входа в банк, но пересланные уведомления всё равно содержат информацию о покупках. Решите, чем вам комфортно делиться, и защитите доступ к телефону.