ต้องมีเงินสำรองฉุกเฉินเท่าไร? เริ่มจากเป้าหมายที่ทำไหว

ตัวเลขเงินสำรองฉุกเฉินที่ใช้ได้จริง เริ่มจากบิลที่ต้องจ่าย

เป้าหมายเงินสำรองฉุกเฉินที่ใช้ได้จริง เริ่มจากค่าใช้จ่ายจำเป็นหนึ่งเดือน แล้วค่อยเพิ่มให้เหมาะกับความเสี่ยงของคุณ

เงินสำรองฉุกเฉินคือเงินเก็บไว้ใช้กับค่าใช้จ่ายเร่งด่วนที่ไม่ได้วางแผนไว้ หรือช่วงที่รายได้หายไป ไม่ใช่ตัวเลขตายตัวที่ทุกคนต้องมี เริ่มจากค่าใช้จ่ายจำเป็นหนึ่งเดือน แล้วเลือกเป้าหมายที่สูงขึ้นตามความมั่นคงของรายได้ จำนวนคนที่ต้องดูแล ความจำเป็นด้านสุขภาพ และความเร็วที่คุณจะหารายได้มาทดแทนได้ สามถึงหกเดือนเป็นเพียงเกณฑ์อ้างอิง ไม่ใช่กฎตายตัว

นี่คือคำตอบเบื้องต้นว่า คุณต้องมีเงินสำรองฉุกเฉินเท่าไร: คำนวณว่าต้องใช้เงินเท่าไรเพื่อให้ส่วนสำคัญของชีวิตดำเนินต่อไปได้ แล้วเลือกว่าจะสำรองไว้กี่เดือน ครัวเรือนที่มีรายได้ทางเดียวและงานไม่สม่ำเสมออาจเลือกเงินสำรองที่มากกว่าคนที่มีรายได้มั่นคงและมีสมาชิกในครัวเรือนอีกคนช่วยหารายได้ ไม่ว่าคุณจะเลือกแบบไหน ก็ไม่ได้บอกอะไรเกี่ยวกับคุณค่าของตัวคุณ

คู่มือเงินออมฉุกเฉินของ CFPB ก็มองว่าเงินจำนวนที่เหมาะสมนั้นขึ้นอยู่กับแต่ละคน และอธิบายว่าเงินออมช่วยรับมือค่าใช้จ่ายที่ไม่ได้วางแผนไว้ ช่วงสามถึงหกเดือนที่คุ้นเคยกันดีเป็นจุดเริ่มต้นสำหรับคำนวณ ไม่ใช่ยอดที่คุณต้องหาให้ได้ภายในวันศุกร์นี้

ค่าใช้จ่ายหลักหกหมวดช่วยตั้งเป้าได้ดีกว่ารายได้ทั้งก้อน

ค่าใช้จ่ายหกประเภทมักช่วยให้คุณเห็นฐานรายจ่ายต่อเดือนที่ใช้งานได้จริง ได้แก่ ที่อยู่อาศัย ค่าสาธารณูปโภค ค่าอาหารพื้นฐาน ค่าเดินทาง ค่าประกันและสุขภาพ รวมถึงยอดชำระหนี้ขั้นต่ำที่ต้องจ่าย

ใช้ยอดที่คุณจ่ายจริง ไม่ใช่เดือนในอุดมคติ ลองย้อนดูรายการใช้จ่ายที่ผ่านมา แล้วเก็บเฉพาะค่าใช้จ่ายที่ยังต้องจ่ายแม้คุณจะพักการช้อปปิ้ง การเดินทาง การสมัครสมาชิก และรายจ่ายยืดหยุ่นอื่น ๆ ไว้ก่อน เพิ่มค่าดูแลผู้ที่ต้องพึ่งพาคุณหรือภาระอื่น ๆ ที่ยังต้องจ่ายต่อหากเกิดเหตุสะดุด

ถ้าวางแผนค่าใช้จ่ายที่คาดการณ์ได้แยกต่างหากได้ ก็ไม่นับรวมไว้ในยอดเงินฉุกเฉิน ค่าต่อทะเบียนรถรายปี เบี้ยประกันที่รู้อยู่แล้ว และค่าเที่ยวพักผ่อนเป็นค่าใช้จ่ายจริง แต่ถึงกำหนดตามรอบ จัดเงินเก็บก้อนเล็ก ๆ แยกไว้สำหรับค่าใช้จ่ายเหล่านี้ แทนที่จะปล่อยให้ปะปนจนหน้าที่ของเงินสำรองฉุกเฉินไม่ชัดเจน ค่าบำรุงรักษารถตามปกติอยู่ในกลุ่มค่าใช้จ่ายที่วางแผนได้ ส่วนค่าซ่อมฉุกเฉินอาจไม่ใช่

ถ้าค่าใช้จ่ายจำเป็นของคุณรวม $2,400 ต่อเดือน เป้าหมายสามเดือนคือ $7,200 นี่คือเป้าหมายทั้งหมด ไม่ใช่จำนวนเงินที่คุณต้องหาให้ได้ภายในเดือนเดียวแบบหักโหม เครื่องคำนวณเงินสำรองฉุกเฉินของ NerdWallet ใช้วิธีคำนวณจากจำนวนเดือนของค่าใช้จ่ายเช่นกัน จุดสำคัญคือปรับช่วงเป้าหมายให้เข้ากับสถานการณ์ของคุณ

เมื่อกำหนดวันที่ไว้ ยอดรวมก็แปลงเป็นจำนวนเงินต่อวันได้

เป้าหมาย $7,200 เท่ากับประมาณ $20 ต่อวัน หากคุณมีเวลา 12 เดือนและยังไม่มีเงินเก็บสำหรับเป้าหมายนี้

วิธีคำนวณตรงไปตรงมา: นำเงินที่เก็บไว้แล้วมาหักออกจากเป้าหมาย จากนั้นหารยอดที่เหลือด้วยจำนวนเดือนก่อนถึงวันที่ตั้งไว้ หากค่าใช้จ่ายจำเป็นของคุณอยู่ที่ $2,400 ต่อเดือน เงินสำรองสามเดือนคือ $7,200 ถ้าคุณมีเงินเก็บแล้ว $600 และเหลือเวลาอีก 11 เดือน ยอด $6,600 ที่ยังขาดจะเท่ากับเดือนละ $600 หรือประมาณวันละ $20

ตัวเลขต่อวันนี้มีไว้แปลงยอดให้เห็นภาพ ไม่ได้หมายความว่าคุณต้องโอนเงินทุกเช้า ถ้าคุณได้เงินเดือนละครั้ง กำหนดยอดเก็บรายเดือน ถ้ารายได้เข้าทุกสัปดาห์หรือเปลี่ยนไปในแต่ละเดือน ให้ตั้งยอดประจำขั้นต่ำที่ไม่สูงมาก แล้วค่อยเพิ่มในสัปดาห์ที่รายได้ดีกว่า เป้าหมายคือทำให้เห็นระยะทางที่ต้องไปก่อนที่ยอดรวมจะกลายเป็นตัวเลขเลือนรางที่ชวนให้กังวล

ถ้าวันที่ตั้งไว้เร็วกว่าที่ตัวเลขจะทำได้ ให้เลือกทางปรับอย่างชัดเจน คุณอาจเลื่อนวันที่ ตั้งเป้าหมายแรกให้เล็กลง หรือปรับเป้าหมายให้ต่ำลงตามความเสี่ยงของคุณ เครื่องคำนวณทำให้กรอบเวลาที่จ่ายไม่ไหวกลายเป็นกรอบเวลาที่จ่ายไหวไม่ได้ แต่ช่วยให้เห็นว่าควรปรับตรงไหน

เริ่มจากเป้าหมายเล็ก ๆ ก่อน เพื่อให้เงินก้อนใหญ่ไม่ดูไกลเกินไป

เป้าหมายแรกเพียงอย่างเดียว—เช่น ค่าใช้จ่ายจำเป็นหนึ่งสัปดาห์ หรือบิลถัดไปที่คุณจ่ายลำบาก—ช่วยเปลี่ยนเป้าหมายที่ดูไกลให้เป็นสิ่งที่ทำได้จริง

เก็บเงินก้อนแรกนี้ไว้ในที่ปลอดภัยและหยิบใช้ได้สะดวก คุณคงไม่อยากขายเงินลงทุนในช่วงที่ไม่เหมาะ หรือรอหลายวันกว่าจะได้เงิน ทั้งที่ต้องจ่ายค่าใช้จ่ายฉุกเฉินพรุ่งนี้ บัญชีออมทรัพย์แยกต่างหากช่วยให้แยกเงินฉุกเฉินออกจากยอดที่ใช้ซื้อของกินได้ แต่บัญชีแบบไหนเหมาะก็ขึ้นอยู่กับตัวเลือกที่มีในที่ที่คุณอยู่

จากนั้นค่อย ๆ สะสมเป็นขั้น สำหรับตัวอย่างเป้าหมาย $7,200 ขั้นแรกอาจเป็น $600 ขั้นต่อไปอาจครอบคลุมค่าใช้จ่ายจำเป็นหนึ่งเดือน แล้วค่อยขยับไปสู่สามเดือน หากเกิดเหตุฉุกเฉินจริงและต้องใช้เงินบางส่วน นั่นแหละคือสิ่งที่เก็บเงินก้อนนี้ไว้ใช้ การเก็บเงินกลับมาใหม่คือขั้นต่อไปของแผน ไม่ใช่หลักฐานว่าแผนล้มเหลว

สามกติกาช่วยให้แผนเดินหน้าต่อได้แม้เจอเดือนที่หนัก

ตัดสินใจไว้ตั้งแต่ตอนนี้สามเรื่อง จะช่วยไม่ให้เดือนที่มีค่าใช้จ่ายสูงเพียงเดือนเดียวกลายเป็นเหตุให้คุณทิ้งเป้าหมายทั้งหมด

แผนที่ดีไม่คิดว่าทุกเดือนจะเป็นไปตามที่หวัง แต่ช่วยให้คุณมีแนวทางสำหรับเดือนปกติ และรู้ว่าจะกลับมาเริ่มต่อหลังเดือนที่ค่าใช้จ่ายสูงได้อย่างไร ถ้ายอดเดือนละ $600 สูงเกินไป ก็อย่าฝืนบอกตัวเองว่าไหว ลองเลื่อนวันที่ตั้งไว้หรือเริ่มจากเป้าหมายที่เล็กลง แล้วดูว่าตัวเลขเปลี่ยนไปอย่างไร

บันทึกการใช้จ่ายจะช่วยได้ ก็ต่อเมื่อไม่ต้องคอยไล่ตามทุกสัปดาห์

ทั้งสเปรดชีตที่ต้องกรอกเองและการแจ้งเตือนที่เข้ามาอัตโนมัติช่วยให้เห็นการใช้จ่าย แต่มีแค่อย่างเดียวที่ต้องให้คุณพิมพ์รายการซื้อทีละรายการ

วิธีเริ่มต้นที่คุ้นกันมักเป็นแบบนี้: วันอาทิตย์ที่มีไฟทำบัญชี รายการหมวดหมู่ และคำสัญญาว่าสัปดาห์หน้าจะตามบันทึกให้ทัน จากนั้นรถก็เข้าอู่ งานก็ยุ่ง และบันทึกก็ขาดช่วงพอดีกับตอนที่คุณอยากรู้ว่าเดือนนี้ยังเหลือพื้นที่ให้ใช้จ่ายแค่ไหน นี่เป็นปัญหาที่วิธีการ ไม่ใช่เพราะคุณตั้งใจไม่พอ

ฉันสร้าง Dibba ขึ้นมาเพื่อตอบโจทย์รูปแบบการเลิกใช้แอปจัดงบหลังผ่านไปสองสัปดาห์ ซึ่งฉันเองก็เคยเจอ Dibba เป็นแอปงบประมาณและเงินออมฟรีสำหรับ iPhone แอปอ่านข้อความ SMS จากธนาคารหรือการแจ้งเตือน Apple Pay ที่คุณเลือกส่งต่อ แล้วบันทึกร้านค้า จำนวนเงิน และหมวดหมู่ให้ ไม่มีการเข้าสู่ระบบธนาคาร และตั้งค่าใช้เวลาประมาณสองนาที

ธนาคารที่ไม่ส่งการแจ้งเตือนการซื้อจะไม่มีข้อมูลให้ Dibba อ่าน แอปไม่สามารถซิงก์ยอดเงินในบัญชีหรือดึงรายการย้อนหลังจากก่อนที่คุณจะเริ่มใช้ได้โดยอัตโนมัติ แต่คุณนำเข้ารายการเดินบัญชีเพื่อดูข้อมูลย้อนหลังได้ บทบาทที่มีประโยชน์ของแอปจึงจำกัดอยู่ที่การลดจำนวนรายการที่ต้องกรอกเอง พร้อมมีงบประมาณ วงเงินรายวัน และเป้าหมายการออมช่วยให้คุณเห็นแผนชัดขึ้น แอปไม่ได้โอนเงินแทนคุณ

เช็กแผนเดือนละครั้ง เพื่อให้เป้าหมายยังตรงกับชีวิตจริง

เช็กเดือนละครั้งก็พอ เพื่อปรับเป้าหมายเมื่อค่าเช่า รายได้ หรือความต้องการของครัวเรือนเปลี่ยนไป

เปรียบเทียบยอดที่คุณเก็บได้กับยอดที่วางแผนไว้ ถ้ายอดที่ขาดเพิ่มขึ้น ลองดูว่าควรปรับเป้าหมาย วันที่ หรือยอดเก็บประจำหรือไม่ หากต้องใช้เงินสำรอง ให้หักยอดที่ถอนออกจากเงินเก็บปัจจุบัน แล้วกำหนดจังหวะเก็บเงินใหม่ ไม่ต้องทบทวนแผนให้ซับซ้อน ใช้เวลาสงบ ๆ สิบนาทีและดูตัวเลขตามจริงก็พอ

คุณมีทุกอย่างที่ต้องใช้เพื่อเริ่มแล้ว: ประมาณการค่าใช้จ่ายจำเป็น วันที่ตั้งเป้า และยอดเก็บที่เหมาะกับเดือนนี้ หากอยากดูวิธีกำหนดเป้าหมายทีละขั้นพร้อมเครื่องคำนวณ อ่านต่อได้ที่คู่มือการเก็บเงินสำรองฉุกเฉินของเรา—แล้วปรับตัวเลขให้เป็นเป้าหมายของคุณ ก่อนจะหวังให้มันช่วยสร้างแรงจูงใจ

FAQ

ถ้ามีหนี้ ควรมีเงินสำรองฉุกเฉินเท่าไร?

เริ่มจากจ่ายยอดขั้นต่ำที่จำเป็นให้ตรงเวลา และเลือกเงินสำรองก้อนเล็ก ๆ ที่เก็บได้โดยไม่กระทบค่าใช้จ่ายจำเป็น จากนั้นชั่งน้ำหนักต้นทุนของหนี้กับความเสี่ยงที่จะไม่มีเงินสดจ่ายเมื่อมีบิลที่ไม่คาดคิด ไม่มีสัดส่วนเดียวที่เหมาะกับทุกคน เพราะรายได้และอัตราดอกเบี้ยต่างกัน

เงินสำรองฉุกเฉินเท่ากับค่าใช้จ่ายสามเดือนเพียงพอไหม?

อาจเป็นเป้าหมายที่มีประโยชน์ แต่ก็ขึ้นอยู่กับว่ารายได้ของคุณมั่นคงแค่ไหน มีคนที่พึ่งพารายได้นี้กี่คน และคุณจะหารายได้มาทดแทนได้เร็วแค่ไหน มองเงินสามเดือนเป็นหมุดหมายสำหรับวางแผน ไม่ใช่เส้นชัยที่ใช้ได้กับทุกคน

แอปเงินสำรองฉุกเฉินจำเป็นต้องใช้ข้อมูลเข้าสู่ระบบธนาคารไหม?

ไม่จำเป็นเสมอไป Dibba ไม่ขอข้อมูลเข้าสู่ระบบธนาคาร แต่จะอ่านเฉพาะการแจ้งเตือนจากธนาคารหรือ Apple Pay ที่คุณเลือกส่งต่อให้เท่านั้น และจะไม่ซิงก์ยอดเงินในบัญชีของคุณโดยอัตโนมัติ

ถ้าใช้ Dibba ติดตามการใช้จ่าย แอปจะเห็นข้อมูลอะไรบ้าง?

Dibba อ่านการแจ้งเตือนรายการซื้อที่คุณเลือกส่งต่อ เพื่อบันทึกร้านค้า จำนวนเงิน และหมวดหมู่ การแจ้งเตือนเหล่านี้อาจเปิดเผยรายละเอียดการใช้จ่าย ดังนั้นให้ส่งต่อเฉพาะรายการที่คุณต้องการให้แอปอ่าน

การส่งต่อการแจ้งเตือนจากธนาคารให้แอปปลอดภัยอย่างสมบูรณ์ไหม?

ไม่มีแอปไหนรับประกันได้ว่าจะไม่มีความเสี่ยงด้านความเป็นส่วนตัวเลย Dibba ไม่เก็บข้อมูลเข้าสู่ระบบธนาคารของคุณ แต่การแจ้งเตือนที่ส่งต่อก็ยังมีข้อมูลการซื้ออยู่ ตัดสินใจว่าคุณสบายใจที่จะแชร์ข้อมูลแค่ไหน และปกป้องการเข้าถึงโทรศัพท์ของคุณ