Kuinka suuren hätävaran tarvitset? Tee tavoitteesta hallittava

Hyvä hätävaratavoite lähtee laskuistasi

Käyttökelpoinen hätävaratavoite alkaa yhden kuukauden välttämättömistä menoista ja kasvaa tilanteesi riskien mukaan.

Hätävara on säästöä kiireellisiin, ennalta arvaamattomiin kuluihin tai tulojen menetykseen – ei yksi kiinteä summa, joka jokaisen pitäisi säästää. Aloita yhden kuukauden välttämättömistä menoista ja valitse sitten suurempi tavoite sen mukaan, kuinka vakaat tulosi ovat, onko sinulla huollettavia, millaisia terveystarpeita sinulla on ja kuinka nopeasti voisit hankkia tulonlähteen uudelleen. Kolmen–kuuden kuukauden menoja vastaava summa on suuntaa antava tavoite, ei sääntö.

Saat siitä ensimmäisen vastauksen kysymykseen, kuinka suuri hätävara tarvitaan: laske, paljonko välttämättömän arjen ylläpitäminen maksaa, ja päätä sitten, kuinka monen kuukauden menot haluat kattaa. Yhden tulonsaajan kotitalous, jossa työ on epäsäännöllistä, voi tarvita suuremman puskurin kuin kotitalous, jossa on vakaat tulot ja toinenkin tulonsaaja. Kumpikaan valinta ei kerro luonteestasi.

CFPB:n hätävarasäästöoppaassa sopivaa summaa käsitellään myös henkilökohtaisena asiana, ja säästöjä kuvataan keinona selvitä ennalta arvaamattomista menoista. Tuttu kolmen–kuuden kuukauden haarukka on laskennan lähtökohta, ei lasku, joka sinun pitäisi maksaa itsellesi perjantaihin mennessä.

Kuusi keskeistä menoa antavat paremman tavoitteen kuin koko palkkasi

Kuusi menoryhmää antavat yleensä käytännöllisen kuukausitason lähtökohdan: asuminen, sähkö, vesi ja muut peruspalvelut, välttämättömät ruokaostokset, liikkuminen, vakuutus- ja terveyskulut sekä velkojen pakolliset vähimmäislyhennykset.

Käytä todellisia menojasi, älä ihannekuvaa kuukaudestasi. Tarkista viimeaikaiset tapahtumat ja ota mukaan menot, jotka jatkuisivat, vaikka jättäisit ostokset, matkustamisen, tilaukset ja muut joustavat kulut tauolle. Lisää mukaan myös huollettavien hoitokulut ja muut velvoitteet, jotka jatkuisivat häiriötilanteessa.

Jos voit suunnitella ennakoitavat menot erikseen, jätä ne hätävaran laskelmasta pois. Auton vuosittainen rekisteröintimaksu, tiedossa oleva vakuutusmaksu ja loma ovat todellisia menoja, mutta ne osuvat kalenteriin etukäteen. Säästä niihin omissa pienissä säästöpoteissaan, jotta hätävaran tarkoitus pysyy selkeänä. Auton säännölliset huollot kuuluvat ennakoitaviin menoihin, mutta yllättävä korjaus ei välttämättä kuulu.

Jos välttämättömät menosi ovat 2 400 dollaria kuukaudessa, kolmen kuukauden tavoite on 7 200 dollaria. Se on koko tavoite – ei summa, joka sinun pitäisi saada kokoon yhtenä sankarillisena kuukautena. Myös NerdWalletin hätävaralaskuri perustuu menojen kuukausimäärään. Hyödyllisintä on sovittaa vaihteluväli omaan tilanteeseesi.

Tietty päivämäärä muuttaa kokonaissumman päivätavoitteeksi

7 200 dollarin tavoite tarkoittaa noin 20 dollaria päivässä, jos säästöaikaa on 12 kuukautta eikä sinulla ole vielä säästöjä.

Laskutoimitus on yksinkertainen: vähennä tavoitesummasta jo säästämäsi summa ja jaa jäljelle jäävä osuus kuukausilla, joita on jäljellä tavoitepäivään. Jos välttämättömät menosi ovat 2 400 dollaria kuukaudessa, kolmen kuukauden menoja vastaava puskuri on 7 200 dollaria. Jos olet säästänyt 600 dollaria ja aikaa on 11 kuukautta, jäljellä oleva 6 600 dollaria tarkoittaa 600 dollaria kuukaudessa eli noin 20 dollaria päivässä.

Päiväkohtainen summa auttaa hahmottamaan tavoitetta – se ei tarkoita, että sinun pitäisi siirtää rahaa joka aamu. Jos saat palkkasi kuukausittain, päätä kuukausittainen summa. Jos tulosi tulevat viikoittain tai vaihtelevat kuukaudesta toiseen, valitse pienempi säännöllinen vähimmäissumma ja lisää sitä hyvinä viikkoina. Näin näet, kuinka pitkä matka tavoitteeseen on, ennen kuin siitä tulee epämääräinen ja pelottava kokonaisluku.

Jos tavoitepäivä tulee vastaan ennen kuin ehdit säästää summan, tee tarvittava muutos tietoisesti. Voit siirtää päivämäärää myöhemmäksi, valita pienemmän ensimmäisen välitavoitteen tai asettaa riskisi huomioivan alemman tavoitteen. Laskuri ei voi tehdä liian kireästä aikataulusta realistista. Se voi näyttää, mitä pitää muuttaa.

Pieni ensimmäinen välitavoite tekee koko hätävarasta konkreettisemman

Yksi ensimmäinen välitavoite – esimerkiksi viikon välttämättömiä menoja vastaava summa tai seuraava lasku, jonka maksaminen tuottaisi vaikeuksia – muuttaa kaukaisen tavoitteen saavutettavaksi.

Pidä ensimmäinen puskuri turvallisessa ja helposti käytettävässä paikassa. Et halua joutua myymään sijoitusta huonolla hetkellä tai odottamaan rahoja päiviä, kun yllättävä lasku erääntyy huomenna. Erillinen säästötili voi auttaa erottamaan hätävaran ruokakauppaan käyttämästäsi saldosta, mutta sopiva tili riippuu siitä, mitä asuinpaikassasi on saatavilla.

Kasvata hätävaraa sitten vaiheittain. 7 200 dollarin esimerkissä ensimmäinen vaihe voisi olla 600 dollaria, seuraavaksi voisit säästää yhden kuukauden välttämättömiä menoja vastaavan summan ja sen jälkeen edetä kohti kolmen kuukauden tavoitetta. Jos käytät osan hätävarasta oikeassa hätätilanteessa, rahat olivat juuri sitä varten. Säästöjen kartuttaminen uudelleen on suunnitelman seuraava vaihe, ei merkki siitä, että suunnitelma epäonnistui.

Kolme sääntöä auttavat jatkamaan suunnitelmaa vaikean kuukauden yli

Kolme nyt tehtävää päätöstä voi estää sitä, että yksi kallis kuukausi saa sinut luopumaan koko tavoitteesta.

Hyvä suunnitelma ei oleta, että jokainen kuukausi sujuu ongelmitta. Se antaa toimintatavan tavallisiin kuukausiin ja keinon jatkaa kalliin kuukauden jälkeen. Jos 600 dollarin kuukausisumma on liian suuri, älä yritä vakuutella itsellesi, että se onnistuu. Siirrä tavoitepäivää myöhemmäksi tai valitse pienempi ensimmäinen välitavoite ja katso, miten se vaikuttaa summaan.

Menojen kirjaamisesta on apua vain, jos sitä ei tarvitse pelastaa joka viikko

Käsin päivitettävä taulukko ja automaattisten ilmoitusten virta näyttävät molemmat menot, mutta vain toisen kohdalla jokainen ostos pitää kirjata itse.

Tavallinen kuvio menee näin: innokas sunnuntai, lista kategorioista ja lupaus, että ensi viikolla pysyt taas ajan tasalla. Sitten auto hajoaa, viikosta tulee kiireinen ja kirjauksiin jää aukko juuri silloin, kun haluaisit tietää, paljonko kuukaudessa on vielä pelivaraa. Se on suunnittelun ongelma, ei hyvän tahdon puutetta.

Rakensin Dibban vastalääkkeeksi budjetointisovellusten hylkäämiselle kahden viikon jälkeen – olin itse kokenut saman. Se on ilmainen budjetointi- ja säästösovellus iPhonelle. Se lukee pankin tekstiviestit tai Apple Pay -ilmoitukset, jotka päätät välittää sille, ja kirjaa sitten kauppiaan, summan ja kategorian. Pankkiin ei kirjauduta sovelluksen kautta, ja käyttöönotto vie noin kaksi minuuttia.

Jos pankkisi ei lähetä ostosilmoituksia, Dibballakaan ei ole mitään luettavaa. Se ei voi synkronoida saldoja automaattisesti eikä tuoda sovelluksen käyttöä edeltäviä tapahtumia, mutta voit tuoda aiemmat tapahtumat tiliotteelta. Tässä sovelluksen rooli on rajatumpi: sinun tarvitsee kirjata vähemmän ostoksia käsin, ja budjetit, päiväkohtaiset käyttörajat sekä säästötavoitteet auttavat hahmottamaan suunnitelmaa. Sovellus ei tee siirtoa puolestasi.

Kuukausittainen tarkistus pitää tavoitteen ajan tasalla

Yksi tarkistus kuukaudessa riittää tavoitteen päivittämiseen, jos vuokra, tulot tai kotitalouden tarpeet muuttuvat.

Vertaa säästämääsi summaa suunnittelemaasi tavoitteeseen. Jos erotus on kasvanut, tarkista, pitäisikö tavoitetta, päivämäärää vai säännöllistä säästösummaa muuttaa. Jos jouduit käyttämään hätävaraa, vähennä nosto nykyisistä säästöistäsi ja päätä uusi tahti. Monimutkaista seurantaa ei tarvita. Kymmenen rauhallista minuuttia ja rehelliset luvut riittävät.

Sinulla on jo kaikki, mitä tarvitset aloittamiseen: arvio välttämättömistä menoista, päivämäärä ja tämän kuun budjettiin sopiva säästösumma. Jos haluat määrittää tavoitteen vaihe vaiheelta ja käyttää laskuria, jatka hätävaran säästämisoppaaseemme – ja tee summasta omasi ennen kuin odotat sen motivoivan sinua.

FAQ

Kuinka suuri hätävara minulla pitäisi olla, jos minulla on velkaa?

Aloita hoitamalla vaaditut vähimmäislyhennykset ja valitse pieni käteispuskuri, jota voit kerryttää tinkimättä välttämättömistä menoista. Punnitse sitten velan kustannuksia suhteessa siihen, ettei sinulla olisi käteistä yllättävää laskua varten. Yhtä kaikille sopivaa jakoa ei ole, sillä tulot ja korot vaihtelevat.

Riittääkö kolmen kuukauden menoja vastaava summa hätävaraksi?

Se voi olla hyvä tavoite, mutta sopiva määrä riippuu tulojesi vakaudesta, sinusta taloudellisesti riippuvaisten ihmisten määrästä ja siitä, kuinka nopeasti voisit saada uudet tulot. Pidä kolmea kuukautta suunnittelun välitavoitteena, älä kaikille sopivana päätepisteenä.

Tarvitseeko hätävarasovellus pankkitunnukseni?

Ei välttämättä. Dibba ei pyydä pankkitunnuksiasi, vaan lukee vain ne pankin tai Apple Payn ilmoitukset, jotka päätät välittää sille. Se ei synkronoi tilisi saldoa automaattisesti.

Mitä Dibba näkee, kun seuraan sen avulla menojani?

Dibba lukee välittämäsi ost ilmoitukset, jotta se voi kirjata myyjän, summan ja kategorian. Ilmoitukset voivat paljastaa yksityiskohtia menoistasi, joten välitä sovellukselle vain ne, jotka haluat sen lukevan.

Onko pankki-ilmoitusten välittäminen sovellukselle täysin turvallista?

Mikään sovellus ei voi luvata, ettei yksityisyyteen kohdistu lainkaan riskejä. Dibba ei kerää pankkitunnuksiasi, mutta välitetyt ilmoitukset sisältävät silti tietoa ostoksistasi. Päätä, mitä tietoja haluat jakaa, ja suojaa puhelimesi käyttöoikeus.