緊急資金はいくら必要？目標額を無理なく決める方法

役立つ緊急資金の目標額は、毎月の支出から考える

役立つ緊急資金の目標額は、まず生活に欠かせない支出の1か月分から始め、必要に応じてリスクに合わせて増やします。

緊急資金とは、急な予想外の出費や収入の減少に備える貯蓄です。誰にでも同じ金額が必要というわけではありません。まずは生活に欠かせない支出の1か月分を計算し、収入の安定性、扶養する人の有無、健康上のニーズ、収入を補えるまでの期間を考えて、目標額を決めましょう。3〜6か月分は目安であって、決まりではありません。

緊急資金はいくら必要か、まずはこのように考えられます。生活に欠かせない支出を続けるのにいくらかかるかを計算し、何か月分を備えたいかを決めましょう。収入がひとつで仕事も不規則な世帯なら、安定した収入があり、家計を支える人がもうひとりいる人より大きな備えを選ぶこともあります。どちらを選んでも、性格や人柄が問われるわけではありません。

CFPBの緊急時貯蓄ガイドでも、適切な金額は人それぞれとされ、予想外の出費に備える方法として貯蓄が紹介されています。よく知られた「3〜6か月分」という目安は、計算を始めるためのもの。金曜日までに用意しなければならない金額ではありません。

給料全額より、6つの基本的な支出で目標を立てる

毎月の現実的な基準額をつくるには、住居費、光熱費、基本的な食費、交通費、保険料と医療費、借金の必要最低返済額という6つの支出を確認しましょう。

理想の1か月ではなく、実際に使っている金額をもとにします。最近の取引を振り返り、買い物、旅行、サブスクリプションなど、柔軟に調整できる支出を休んでも必要になる費用を残しましょう。何かあったときにも続く、扶養する人のケア費用などの義務的な支出も加えてください。

あらかじめ予定できる支出は、できれば緊急資金の計算から外して別に備えましょう。毎年の自動車登録料、予定がわかっている保険料、旅行も実際にかかる費用ですが、支払う時期は決まっています。緊急資金の役割をあいまいにしないよう、こうした費用にはそれぞれ小さな貯蓄枠を用意しましょう。日常的な車のメンテナンスは計画的な支出に含めますが、突然の修理はそうとは限りません。

生活に欠かせない支出が月2,400ドルなら、3か月分の目標額は7,200ドルです。これは目標の全額であって、ひと月で無理をして用意しなければならない金額ではありません。NerdWalletの緊急資金計算ツールも、何か月分の支出を備えるかという考え方を使っています。大切なのは、自分の状況に合わせて目安を調整することです。

具体的な日付を決めると、合計額を1日あたりに換算できる

貯蓄がまだなく、12か月かけて貯めるなら、目標額7,200ドルは1日あたり約20ドルです。

計算はシンプルです。目標額からすでに貯めた金額を引き、残りを目標日までの月数で割ります。生活に欠かせない支出が月2,400ドルなら、3か月分は7,200ドルです。600ドル貯めていて、あと11か月ある場合、残りの6,600ドルは月600ドル、1日あたり約20ドルに相当します。

この1日あたりの金額は、計画をわかりやすくするための換算であって、毎朝お金を移すよう求めるものではありません。月払いで給与を受け取るなら、毎月の金額を決めましょう。週ごとに収入があったり、月によって変わったりする場合は、無理のない少額を定期的に積み立て、余裕のある週に上乗せします。目指すのは、遠い目標額が漠然とした不安になる前に、必要な金額を見えるようにすることです。

計算どおりでは間に合わない日付なら、何を変えるかをはっきりさせましょう。目標日を延ばす、最初の小さな節目を決める、または自分のリスクに合った低めの目標額にする方法があります。計算ツールで、無理なスケジュールを実現可能にはできません。どこを見直す必要があるかを確認するのに役立ちます。

最初の小さな目標が、全体像を具体的にする

最初の目標をひとつ決めましょう。たとえば、生活に欠かせない支出の1週間分や、支払いに困りそうな次の請求額などです。遠く感じる目標が、手の届くものになります。

最初の備えは、安全で、すぐに引き出せる場所に置きましょう。予想外の出費の支払いが明日なのに、投資を不利なタイミングで売ったり、お金が届くまで何日も待ったりするのは避けたいものです。貯蓄口座を分けると、食料品などに使う残高と緊急用のお金を区別しやすくなります。ただし、適した口座は住んでいる場所で利用できるものによって異なります。

その後は段階的に増やしていきます。7,200ドルの例なら、最初の段階は600ドル、次は生活に欠かせない支出の1か月分、その後は3か月分を目指す、といった進め方ができます。本当の緊急事態で一部を使ったなら、それがそのお金の使い道です。貯め直すのは計画の次の段階であって、計画が失敗した証拠ではありません。

苦しい月にも計画を続けるための3つのルール

今のうちに3つのことを決めておけば、出費の多い月が、目標そのものをあきらめるきっかけになるのを防げます。

よい計画は、毎月思いどおりにいくことを前提にしません。普段の月に迷わず続けるための基本と、出費の多い月の後に戻る方法を用意しておきます。月600ドルが高すぎるなら、無理のない金額だと思い込む必要はありません。目標日を延ばすか、最初の目標を小さくして、金額がどう変わるかを確認しましょう。

支出記録は、毎週立て直さなくていい方法を選ぶ

手入力の表計算シートも、自動で届く通知も支出を記録できます。ただし、買い物のたびに入力が必要なのは片方だけです。

よくあるのは、やる気のある日曜日にカテゴリを並べて、「来週まとめて記録しよう」と決めること。ところが車の修理が入り、週が忙しくなると、今月あとどれくらい使えるか知りたいときに限って記録に抜けができます。それは意志の強さが足りないのではなく、仕組みの問題です。

私自身、予算管理アプリを2週間で使わなくなった経験をもとに、Dibbaを作りました。iPhone向けの無料の家計管理・貯蓄アプリです。転送することを選んだ銀行のSMSやApple Payの通知を読み取り、店名、金額、カテゴリを記録します。銀行へのログインは不要で、設定は約2分で完了します。

購入通知を送らない銀行の場合、Dibbaが読み取れる情報はありません。残高を自動で同期したり、使い始める前の取引を取り込んだりはできませんが、過去の記録として銀行明細をインポートできます。ここでの役割はもっとシンプルです。手入力する購入を減らし、予算、1日あたりの上限、貯蓄目標を使って計画を把握しやすくします。振り替え自体を代わりに行うことはありません。

月に一度見直して、目標を今の暮らしに合わせる

毎月一度確認すれば、家賃、収入、家族のニーズが変わったときに目標額を更新できます。

実際に貯めた額と、予定していた金額を比べましょう。差が広がっていたら、目標額、目標日、定期的な積立額のどれを調整する必要があるか確認します。緊急資金を使った場合は、現在の貯蓄額から使った分を差し引き、新しいペースを決めましょう。手の込んだ見直しは必要ありません。静かな時間に10分取り、正直な数字を確認すれば十分です。

始めるために必要なのは、生活に欠かせない支出の見積もり、目標日、そして今月の家計に合った積立額です。目標額の決め方と計算ツールを知りたい方は、緊急資金を貯めるためのガイドをご覧ください。目標額にやる気を引き出してもらう前に、自分に合う数字にしておきましょう。

FAQ

借金がある場合、緊急資金はいくら用意すればいいですか？

まずは必要な最低返済額を払い続けながら、生活に必要な支出を削らずに貯められる小さな現金の備えを作りましょう。そのうえで、借金の負担と、予想外の請求に対応できる現金がないリスクを比べて考えます。収入や金利は人それぞれなので、誰にでも当てはまる決まった配分はありません。

生活費3か月分で緊急資金として十分ですか？

目標として役立つことはありますが、収入の安定性、収入に頼る人の数、給与をどれくらい早く補えるかによって変わります。3か月分は計画の節目として考え、誰にとっても共通のゴールとは捉えないようにしましょう。

緊急資金アプリを使うのに銀行のログイン情報は必要ですか？

必ずしも必要ではありません。Dibbaは銀行のログイン情報を求めず、転送することを選んだ銀行やApple Payの通知だけを読み取ります。口座残高を自動で同期することはありません。

支出の記録にDibbaを使うと、どんな情報が見られますか？

Dibbaは、転送することを選んだ購入通知を読み取り、店名、金額、カテゴリを記録します。通知から支出の詳細がわかることがあるため、アプリに読み取らせたい通知だけを転送してください。

銀行の通知をアプリに転送するのは、完全に安全ですか？

プライバシー上のリスクがまったくないと約束できるアプリはありません。Dibbaは銀行のログイン情報を収集しませんが、転送された通知には購入情報が含まれます。共有してもよい情報かどうかを自分で判断し、スマートフォンへのアクセスも保護してください。