كم تحتاج إلى صندوق للطوارئ؟ اجعل المبلغ في متناولك

ابدأ فواتيرك لتعرف حجم صندوق الطوارئ المناسب

ابدأ بتحديد ما يعادل شهراً واحداً من الفواتير الأساسية، ثم زد المبلغ ليتناسب مع المخاطر التي تواجهك.

صندوق الطوارئ هو مدخرات للنفقات العاجلة وغير المتوقعة أو لفقدان الدخل، وليس مبلغاً ثابتاً يحتاج إليه الجميع. ابدأ بنفقات شهر واحد أساسية، ثم اختر هدفاً أكبر بحسب مدى استقرار دخلك، والأشخاص الذين تعيلهم، واحتياجاتك الصحية، والسرعة التي يمكنك بها تعويض دخلك. أما نطاق ثلاثة إلى ستة أشهر فهو معيار استرشادي، لا قاعدة ملزمة.

بهذا تحصل على إجابة أولية عن حجم صندوق الطوارئ الذي تحتاجه: احسب تكلفة مواصلة تلبية احتياجاتك الأساسية، ثم اختر عدد الأشهر التي تريد تغطيتها. قد تختار أسرة تعتمد على دخل واحد وعمل غير منتظم احتياطياً أكبر من شخص دخله ثابت وهناك شخص آخر في الأسرة يكسب دخلاً. ولا يعكس أي من الخيارين قيمة شخصيتك.

كما يتعامل دليل مكتب الحماية المالية للمستهلك الأمريكي (CFPB) للادخار في حالات الطوارئ مع المبلغ المناسب بوصفه أمراً شخصياً، ويعرض الادخار وسيلة للتعامل مع النفقات غير المخطط لها. ونطاق الأشهر الثلاثة إلى الستة الشائع هو نقطة بداية للحساب، لا فاتورة عليك أن تسددها لنفسك بحلول يوم الجمعة.

ست فئات أساسية للنفقات تمنحك هدفاً أدق من راتبك كاملاً

عادةً ما تمنحك ست فئات من النفقات أساساً شهرياً عملياً: السكن، والمرافق، والمواد الغذائية الأساسية، والمواصلات، والتأمين والنفقات الصحية، والحد الأدنى المطلوب لسداد الديون.

اعتمد على ما تنفقه فعلاً، لا على تصور مثالي لشهرك. راجع معاملاتك الأخيرة وأبقِ على النفقات التي ستظل تدفعها لو أوقفت التسوق والسفر والاشتراكات وغيرها من المصروفات المرنة. وأضف تكاليف رعاية من تعيلهم أو الالتزامات الأخرى التي ستستمر خلال أي انقطاع في الدخل.

إذا أمكنك التخطيط للنفقات المتوقعة بشكل منفصل، فلا تدرجها في إجمالي صندوق الطوارئ. فتجديد تسجيل السيارة السنوي، وقسط التأمين المعروف موعده، والإجازة كلها نفقات حقيقية، لكنها تأتي في مواعيد متوقعة. خصص لها مدخرات صغيرة منفصلة بدلاً من أن تختلط وظيفة صندوق الطوارئ بها. تدخل الصيانة الدورية للسيارة ضمن النفقات المخطط لها، أما الإصلاح المفاجئ فقد لا يكون كذلك.

إذا بلغت نفقاتك الأساسية 2,400 دولار شهرياً، فسيكون هدف ثلاثة أشهر 7,200 دولار. هذا هو الهدف الكامل، وليس مبلغاً عليك جمعه في شهر واحد خارق. ويستخدم حاسب صندوق الطوارئ من NerdWallet أيضاً طريقة الحساب بحسب عدد أشهر النفقات؛ والأهم أن تعدّل النطاق ليلائم ظروفك.

تحديد موعد واقعي يحوّل المبلغ الإجمالي إلى مبلغ يومي

يصبح هدف 7,200 دولار نحو 20 دولاراً يومياً إذا كان أمامك 12 شهراً ولم تدخر شيئاً منه بعد.

الحساب بسيط: اطرح ما ادخرته بالفعل من الهدف، ثم اقسم المبلغ المتبقي على عدد الأشهر حتى الموعد الذي حددته. إذا كانت نفقاتك الأساسية 2,400 دولار شهرياً، فستحتاج إلى 7,200 دولار لتغطية ثلاثة أشهر. وإذا كنت قد ادخرت 600 دولار وبقيت 11 شهراً، فالمبلغ المتبقي، وهو 6,600 دولار، يعادل 600 دولار شهرياً، أو نحو 20 دولاراً يومياً.

هذا الرقم اليومي طريقة لتوضيح المبلغ، لا تعليمات بتحويل المال كل صباح. إذا كان راتبك يُصرف شهرياً، فحدد مبلغاً شهرياً. وإذا كان دخلك يصل أسبوعياً أو يتغير من شهر إلى آخر، فاعتمد مبلغاً أساسياً منتظماً أقل، وأضف إليه المزيد في الأسابيع الأفضل. الفكرة أن ترى المسافة التي تفصلك عن هدفك قبل أن يصبح رقماً مبهماً ومخيفاً.

إذا جاء موعدك قبل أن تسمح به الحسابات، فحدّد بوضوح ما ستغيّره. يمكنك تأجيل الموعد، أو اختيار محطة أولى أصغر، أو وضع هدف أقل يعكس مستوى المخاطر لديك. لا يستطيع الحاسب أن يجعل جدولاً زمنياً يفوق قدرتك في متناولك، لكنه يوضح لك ما الذي يحتاج إلى تعديل.

محطة أولى صغيرة تجعل الصندوق الكامل أقل تجريداً

اختيار محطة أولى، مثل ادخار ما يغطي نفقات أسبوع أساسية أو الفاتورة التالية التي قد يصعب عليك دفعها، يحوّل الهدف البعيد إلى شيء يمكنك الوصول إليه.

احتفظ بهذا المبلغ الأول في مكان آمن يسهل الوصول إليه. لا تريد أن تضطر إلى بيع استثمار في وقت غير مناسب، أو أن تنتظر أياماً للحصول على المال بينما موعد سداد النفقات الطارئة غداً. قد يساعدك حساب ادخار منفصل على تمييز أموال الطوارئ عن الرصيد الذي تستخدمه لشراء البقالة، لكن الحساب الأنسب يعتمد على الخيارات المتاحة في مكان إقامتك.

بعد ذلك، ادخر على مراحل. في مثال هدف 7,200 دولار، قد تكون المرحلة الأولى 600 دولار، والثانية ما يغطي نفقات شهر واحد أساسية، ثم تتابع في المراحل التالية حتى تقترب من تغطية ثلاثة أشهر. وإذا استخدمت جزءاً من المال لحالة طارئة فعلية، فهذا هو الغرض منه. إعادة بناء المبلغ خطوة جديدة في خطتك، وليست دليلاً على فشلها.

ثلاث قواعد تساعدك على مواصلة الخطة خلال شهر صعب

ثلاثة قرارات تتخذها الآن قد تمنع شهراً مرتفع النفقات من أن يصبح سبباً للتخلي عن الهدف كله.

لا تفترض الخطة الجيدة أن كل شهر سيمضي كما تريد. بل تمنحك خياراً افتراضياً للأشهر العادية وطريقة للعودة بعد شهر مرتفع النفقات. إذا كان مبلغ 600 دولار شهرياً أكبر من قدرتك، فلا تتظاهر بأنه مناسب. اختر موعداً أبعد أو محطة أولى أصغر، وانظر كيف يؤثر ذلك في المبلغ.

يفيدك سجل الإنفاق إذا لم يحتج إلى إنقاذ أسبوعي

يعرض كل من جدول البيانات الذي تحدّثه يدوياً وخلاصة الإشعارات التلقائية ما تنفقه، لكن أحدهما فقط يطلب منك إدخال كل عملية شراء.

غالباً ما يبدأ الأمر هكذا: يوم أحد مليء بالحماس، وقائمة بالفئات، ووعد بأن تلحق بما فاتك الأسبوع المقبل. ثم يأتي إصلاح السيارة، وينشغل أسبوعك، وتظهر فجوة في السجل بالضبط حين تريد أن تعرف ما الذي لا يزال بإمكانك تحمّله هذا الشهر. هذه مشكلة في طريقة التصميم، لا نقص في الإرادة.

صممت Dibba استناداً إلى نمط ترك تطبيقات الميزانية بعد أسبوعين، وهو نمط عشته بنفسي. Dibba تطبيق مجاني للميزانية والادخار على iPhone. يقرأ رسائل SMS البنكية أو إشعارات Apple Pay التي تختار إعادة توجيهها إليه، ثم يسجل اسم التاجر والمبلغ والفئة. لا حاجة إلى تسجيل الدخول إلى حسابك البنكي، ولا يستغرق الإعداد سوى دقيقتين تقريباً.

إذا كان البنك الذي تتعامل معه لا يرسل إشعارات للمشتريات، فلن يكون لدى Dibba ما يقرأه. ولا يمكنه مزامنة الأرصدة تلقائياً أو جلب المعاملات التي سبقت بدء استخدامك له، لكن يمكنك استيراد كشف حساب بنكي للاطلاع على السجل السابق. دوره هنا محدد: تقليل عدد المشتريات التي تدخلها يدوياً، إلى جانب الميزانيات والحدود اليومية وأهداف الادخار التي تساعدك على متابعة خطتك. لكنه لا يجري التحويل نيابةً عنك.

مراجعة شهرية تحافظ على ملاءمة الهدف لظروفك

تكفي مراجعة واحدة كل شهر لتحديث هدفك إذا تغير الإيجار أو الدخل أو احتياجات أسرتك.

قارن ما ادخرته بالمبلغ الذي خططت له. إذا اتسعت الفجوة، فتحقق مما إذا كان عليك تعديل الهدف أو الموعد أو المساهمة المنتظمة. وإذا احتجت إلى استخدام الصندوق، فاطرح المبلغ المسحوب من مدخراتك الحالية وحدد وتيرة جديدة للادخار. لا حاجة إلى مراجعة مطولة؛ عشر دقائق هادئة وأرقام صادقة تكفي.

لديك بالفعل ما تحتاج إليه لتبدأ: تقدير واحد للنفقات الأساسية، وموعد، ومساهمة تناسب هذا الشهر. لمعرفة الهدف خطوة بخطوة واستخدام الحاسبة، تابع دليلنا للادخار من أجل صندوق الطوارئ، واجعل الرقم مناسباً لك قبل أن تطلب منه أن يحفزك.

FAQ

كم ينبغي أن يكون حجم صندوق الطوارئ إذا كان عليّ ديون؟

ابدأ بالوفاء بالحد الأدنى المطلوب من أقساط ديونك، واختر احتياطياً نقدياً صغيراً يمكنك ادخاره من دون التقصير في الضروريات. ثم قارن تكلفة ديونك بمخاطر ألا يتوفر لديك نقد لتغطية فاتورة طارئة. لا توجد قسمة واحدة تناسب الجميع، فالأمر يختلف باختلاف الدخل وأسعار الفائدة.

هل تكفي نفقات ثلاثة أشهر لصندوق الطوارئ؟

قد يكون هذا هدفاً مفيداً، لكن ذلك يعتمد على استقرار دخلك، وعدد الأشخاص الذين يعتمدون عليه، والوقت الذي قد تحتاجه لتعويض راتبك. اعتبر ثلاثة أشهر محطة في التخطيط، لا خط نهاية يناسب الجميع.

هل يحتاج تطبيق صندوق الطوارئ إلى بيانات تسجيل الدخول إلى حسابي البنكي؟

ليس بالضرورة. لا يطلب منك Dibba بيانات الدخول إلى حسابك البنكي؛ بل يقرأ فقط إشعارات البنك أو Apple Pay التي تختار إعادة توجيهها إليه. ولا يزامن رصيد حسابك تلقائياً.

ما المعلومات التي يمكن أن يطّلع عليها Dibba إذا استخدمته لتتبّع الإنفاق؟

يقرأ Dibba إشعارات المشتريات التي تختار إعادة توجيهها إليه، ليُسجّل اسم التاجر والمبلغ والفئة. وقد تكشف هذه الإشعارات تفاصيل إنفاقك، لذا أعد توجيه الإشعارات التي تريد للتطبيق الاطلاع عليها فقط.

هل إعادة توجيه إشعارات البنك إلى تطبيق آمنة تماماً؟

لا يمكن لأي تطبيق أن يضمن انعدام مخاطر الخصوصية تماماً. لا يجمع Dibba بيانات تسجيل الدخول إلى حسابك البنكي، لكن الإشعارات التي تعيد توجيهها تظل تتضمن معلومات عن مشترياتك. قرر ما الذي ترتاح إلى مشاركته، واحرص على حماية الوصول إلى هاتفك.