Скільки грошей потрібно в резервному фонді? Зробіть ціль досяжною

Щоб визначити суму резервного фонду, почніть із рахунків

Практичну ціль для резервного фонду варто почати з місячної суми необхідних витрат, а потім збільшити її з огляду на ваші ризики.

Резервний фонд — це заощадження на термінові, непередбачені витрати або втрату доходу, а не фіксована сума, потрібна кожному. Спершу порахуйте необхідні витрати за один місяць, а тоді визначте більшу ціль з огляду на стабільність доходу, наявність утриманців, потреби у сфері здоров’я та те, як швидко ви зможете відновити дохід. Три-шість місяців — орієнтир, а не правило.

Так ви отримаєте першу відповідь на запитання, скільки грошей потрібно мати в резервному фонді: порахуйте, скільки коштує підтримувати необхідні умови життя, а потім вирішіть, на скільки місяців хочете мати запас. Домогосподарство з одним доходом і нерегулярною роботою може обрати більший резерв, ніж людина зі стабільним доходом і ще одним годувальником у родині. Жоден із цих варіантів не визначає, наскільки ви відповідальні.

У посібнику CFPB про резервні заощадження теж наголошують, що відповідна сума залежить від людини, а заощадження допомагають впоратися з непередбаченими витратами. Звичний орієнтир у три-шість місяців — це відправна точка для розрахунку, а не рахунок, який ви маєте сплатити собі до п’ятниці.

Шість основних витрат дадуть кращий орієнтир, ніж уся зарплата

Шість категорій витрат зазвичай дають практичну місячну основу: житло, комунальні послуги, базові продукти, транспорт, страхування й витрати на здоров’я, а також обов’язкові мінімальні платежі за боргами.

Орієнтуйтеся на свої реальні витрати, а не на уявну ідеальну версію місяця. Перегляньте нещодавні транзакції й залиште ті витрати, які нікуди не зникнуть, навіть якщо ви відмовитеся від покупок, поїздок, підписок та інших витрат, які можна скоротити. Додайте витрати на догляд за утриманцями чи інші зобов’язання, що залишаться під час складного періоду.

Якщо можете заздалегідь планувати передбачувані витрати окремо, не включайте їх до суми резервного фонду. Щорічна реєстрація авто, відома наперед страхова премія й відпустка — це реальні витрати, але вони виникають за графіком. Відкладайте на них окремо, замість того щоб змішувати їх із призначенням резервного фонду. Планове техобслуговування авто належить до передбачуваних витрат, а раптовий ремонт — не обов’язково.

Якщо необхідні витрати становлять $2,400 на місяць, ціль на три місяці — $7,200. Це вся ціль, а не сума, яку треба назбирати за один героїчний місяць. У калькуляторі резервного фонду NerdWallet теж використовують такий підхід — рахують витрати за кілька місяців; головне тут — підібрати діапазон під свою ситуацію.

Конкретна дата допоможе перевести загальну суму в денну ціль

Якщо на заощадження є 12 місяців і ви ще нічого не відклали, ціль у $7,200 — це приблизно $20 на день.

Розрахунок простий: відніміть від цільової суми те, що вже відклали, а решту поділіть на кількість місяців до встановленої дати. Якщо необхідні витрати становлять $2,400 на місяць, резерв на три місяці дорівнює $7,200. Якщо ви вже заощадили $600 і маєте ще 11 місяців, решту $6,600 треба відкладати по $600 на місяць, або приблизно по $20 на день.

Цифра на день — це спосіб перерахувати суму, а не вимога переказувати гроші щоранку. Якщо вам платять раз на місяць, визначте місячну суму. Якщо дохід надходить щотижня або змінюється від місяця до місяця, встановіть невелику регулярну суму, яку можете відкладати завжди, і додавайте більше в прибутковіші тижні. Так ви побачите відстань до цілі, перш ніж вона перетвориться на щось невизначене й лякаюче.

Якщо до потрібної дати за цим розрахунком не встигаєте, прямо визначте, що змінити. Можна перенести дату, обрати меншу першу ціль або знизити загальну суму, врахувавши свої ризики. Калькулятор не зробить недоступний графік доступним. Зате він покаже, що саме потрібно змінити.

Невелика перша ціль допоможе зробити весь фонд конкретнішим

Перша ціль — наприклад, сума необхідних витрат за тиждень або наступний рахунок, який вам було б важко оплатити, — перетворює віддалену суму на те, чого можна досягти.

Зберігайте першу частину фонду в безпечному й легкодоступному місці. Не хочеться продавати інвестиції в невдалий момент або чекати кілька днів на гроші, коли непередбачені витрати треба покрити вже завтра. Окремий ощадний рахунок допоможе не плутати резервні гроші із сумою на продукти, хоча відповідний рахунок залежить від того, що доступно там, де ви живете.

Далі рухайтеся крок за кроком. У прикладі з ціллю $7,200 першим етапом може бути $600, наступним — сума на місяць необхідних витрат, а згодом можна наближатися до резерву на три місяці. Якщо через справжню надзвичайну ситуацію ви витратите частину заощаджень, саме для цього вони й потрібні. Відновити фонд — це наступний крок плану, а не доказ того, що план не спрацював.

Три правила допоможуть не відмовитися від плану після складного місяця

Три рішення, які ви ухвалите зараз, допоможуть не перетворити один дорогий місяць на причину відмовитися від усієї цілі.

Хороший план не передбачає, що кожен місяць буде вдалим. Він дає вам зрозумілий орієнтир для звичайних місяців і спосіб повернутися до заощаджень після дорогого. Якщо відкладати по $600 на місяць — забагато, не вдавайте, ніби ця сума вам під силу. Встановіть пізнішу дату або меншу першу ціль і подивіться, як зміниться сума.

Записи про витрати корисні, лише якщо їх не треба щотижня рятувати

У таблиці, яку ви заповнюєте вручну, і стрічці автоматичних сповіщень видно витрати, але лише один із цих способів змушує вас записувати кожну покупку.

Зазвичай усе починається так: неділя, повна рішучості; перелік категорій і обіцянка надолужити наступного тижня. Потім ламається авто, тиждень стає надто насиченим, і в записах з’являється прогалина саме тоді, коли вам потрібно зрозуміти, скільки ще можна витратити цього місяця. Це проблема самого процесу, а не брак добрих намірів.

Я створив Dibba, врахувавши власний досвід із тим, як люди кидають бюджетні застосунки через два тижні. Це безкоштовний застосунок для бюджету й заощаджень на iPhone. Він читає банківські SMS або сповіщення Apple Pay, які ви вирішите переслати, а потім записує продавця, суму й категорію. Вхід у банк не потрібен, а налаштування займає близько двох хвилин.

Якщо ваш банк не надсилає сповіщень про покупки, Dibba не матиме даних для обробки. Застосунок не може автоматично синхронізувати баланс або завантажити транзакції, здійснені до початку користування, хоча старішу історію можна імпортувати з банківської виписки. Його користь тут скромніша: менше покупок доведеться вводити вручну, а бюджети, денні ліміти й цілі заощаджень допоможуть стежити за планом. Сам переказ застосунок за вас не зробить.

Щомісячна перевірка допоможе узгоджувати ціль із реальним життям

Достатньо раз на місяць перевіряти ціль і оновлювати її, якщо змінюються орендна плата, дохід або потреби домогосподарства.

Порівняйте заощаджену суму із запланованою. Якщо відставання зросло, перевірте, чи варто змінити ціль, дату або регулярний внесок. Якщо довелося скористатися фондом, відніміть зняття від поточних заощаджень і визначте новий темп. Жодного складного аналізу не потрібно. Достатньо десяти спокійних хвилин і чесних цифр.

Щоб почати, у вас уже є все необхідне: приблизна сума необхідних витрат, дата й внесок, який вам під силу цього місяця. Щоб визначити ціль крок за кроком і скористатися калькулятором, продовжте з нашого посібника зі створення резервного фонду — і зробіть суму своєю, перш ніж чекати від неї мотивації.

FAQ

Скільки грошей має бути в резервному фонді, якщо в мене є борги?

Спершу не пропускайте обов’язкові мінімальні платежі й визначте невелику суму готівкового резерву, яку зможете відкладати, не жертвуючи необхідним. Потім зважте вартість боргу й ризик залишитися без грошей на непередбачений рахунок. Універсального співвідношення для будь-якого доходу й відсоткової ставки немає.

Чи достатньо трьох місяців витрат у резервному фонді?

Це може бути корисною ціллю, але все залежить від стабільності вашого доходу, кількості людей, які на нього покладаються, і того, як швидко ви зможете знайти йому заміну. Вважайте три місяці проміжною ціллю, а не універсальним фінішем.

Чи потрібен застосунку для резервного фонду мій банківський логін?

Не завжди. Dibba не запитує банківські облікові дані: застосунок читає лише ті сповіщення банку чи Apple Pay, які ви вирішите переслати. Він не синхронізує баланс рахунку автоматично.

Що Dibba бачить, коли я відстежую витрати?

Dibba читає переслані вами сповіщення про покупки, щоб записати продавця, суму й категорію. У цих сповіщеннях можуть бути подробиці про ваші витрати, тому пересилайте лише ті, які хочете показати застосунку.

Чи цілком безпечно пересилати банківські сповіщення в застосунок?

Жоден застосунок не може гарантувати повну відсутність ризику для приватності. Dibba не збирає дані для входу в банк, але переслані сповіщення все одно містять інформацію про покупки. Вирішіть, чим вам комфортно ділитися, і захистіть доступ до телефона.