Hur stor buffert behöver du? Gör målet hanterbart

En användbar buffert börjar med dina räkningar

Ett användbart buffertmål börjar med en månads nödvändiga utgifter och växer sedan utifrån dina risker.

En buffert är sparade pengar för brådskande, oförutsedda utgifter eller inkomstbortfall – inte en fast summa som alla behöver. Börja med en månads nödvändiga utgifter och välj sedan ett större mål utifrån hur stabil din inkomst är, om andra är beroende av dig, dina hälsobehov och hur snabbt du skulle kunna få en ny inkomst. Tre till sex månader är ett riktmärke, inte en regel.

Där har du ett första svar på hur stor buffert du behöver: räkna ut vad det kostar att hålla de viktigaste delarna av livet igång och välj sedan hur många månader du vill ha täckta. Ett hushåll med en inkomst och oregelbundet arbete kan vilja ha en större marginal än någon med stabil inkomst och en till person i hushållet som tjänar pengar. Inget av valen säger något om din karaktär.

CFPB:s guide till buffertsparande beskriver också rätt belopp som personligt och framhåller sparande som ett sätt att hantera oförutsedda utgifter. Det välbekanta spannet på tre till sex månader är en utgångspunkt för beräkningen, inte en räkning du måste betala till dig själv före fredag.

Sex grundläggande utgifter ger ett bättre mål än hela lönen

Sex utgiftstyper ger oftast en användbar månadskostnad att utgå från: boende, el och andra nödvändiga tjänster, basvaror, transport, försäkring och vård samt obligatoriska minimibetalningar på skulder.

Utgå från vad du faktiskt spenderar, inte från en idealiserad månad. Titta på de senaste transaktionerna och ta med kostnaderna du fortfarande skulle ha om du pausade shopping, resor, abonnemang och andra utgifter som går att anpassa. Lägg till kostnader för omsorg om personer som är beroende av dig eller andra åtaganden som skulle finnas kvar vid en störning.

Om du kan planera för förutsägbara kostnader separat behöver du inte räkna in dem i bufferten. Årlig bilregistrering, en känd försäkringspremie och en semester är verkliga kostnader, men de kommer enligt ett schema. Spara till dem i egna små potter i stället för att låta dem sudda ut buffertens uppgift. Vanligt bilunderhåll hör till planerade kostnader; en plötslig reparation kanske inte gör det.

Om dina nödvändiga utgifter är 2 400 dollar i månaden blir målet för tre månader 7 200 dollar. Det är hela målet – inte beloppet du måste få ihop under en enda heroisk månad. Även NerdWallets buffertkalkylator utgår från antal månaders utgifter. Det användbara är att anpassa spannet efter din egen situation.

Ett konkret datum gör totalsumman till ett dagsbelopp

Ett mål på 7 200 dollar blir ungefär 20 dollar om dagen om du har 12 månader på dig och inget sparat till målet.

Räknesättet är enkelt: dra av det du redan har sparat från målet och dela sedan det som återstår med antalet månader fram till datumet. Om dina nödvändiga utgifter är 2 400 dollar i månaden blir tre månaders buffert 7 200 dollar. Om du har sparat 600 dollar och har 11 månader kvar motsvarar de återstående 6 600 dollarna 600 dollar i månaden, eller ungefär 20 dollar om dagen.

Dagsbeloppet är ett sätt att översätta målet, inte en uppmaning att föra över pengar varje morgon. Får du lön en gång i månaden kan du bestämma ett månadsbelopp. Kommer inkomsten varje vecka eller varierar från månad till månad kan du välja en mindre summa som du regelbundet sparar och lägga till mer under bättre veckor. Poängen är att göra avståndet till målet synligt innan det blir en vag och skrämmande totalsumma.

Om datumet kommer snabbare än vad uträkningen tillåter behöver du göra avvägningen tydlig. Du kan flytta fram datumet, välja en mindre första milstolpe eller sätta ett lägre mål som passar din risk. En kalkylator kan inte göra en tidsplan som du inte har råd med möjlig. Däremot kan den visa vad som behöver ändras.

En liten första milstolpe gör hela målet mer greppbart

En första milstolpe – till exempel en veckas nödvändiga utgifter eller nästa räkning som skulle bli svår att betala – gör ett avlägset mål till något du kan nå.

Förvara den första delen på ett tryggt och lättillgängligt ställe. Du vill inte behöva sälja en investering vid ett dåligt tillfälle eller vänta flera dagar på pengar när den oväntade utgiften ska betalas i morgon. Ett separat sparkonto kan hjälpa dig att hålla bufferten åtskild från saldot du använder till matvaror, men vilket konto som passar beror på vad som finns där du bor.

Bygg sedan upp bufferten i etapper. I exemplet med 7 200 dollar kan den första etappen vara 600 dollar, nästa täcka en månads nödvändiga utgifter och de senare etapperna ta dig mot tre månader. Om en verklig nödsituation gör att du använder en del av pengarna var det precis det de var till för. Att bygga upp bufferten igen är ett nytt steg i planen, inte ett tecken på att planen misslyckades.

Tre regler hjälper dig att hålla fast vid planen under en tuff månad

Tre beslut som du fattar nu kan hindra en dyr månad från att bli en anledning att ge upp hela målet.

En bra plan utgår inte från att varje månad kommer att gå som du tänkt dig. Den ger dig en standard för vanliga månader och en väg tillbaka efter en dyr månad. Om 600 dollar i månaden är för mycket är lösningen inte att låtsas att det går. Välj ett senare datum eller en mindre första milstolpe och se hur det påverkar beloppet.

En utgiftsöversikt hjälper bara om den inte kräver räddningsinsatser varje vecka

Ett kalkylark som du uppdaterar för hand och automatiska aviseringar visar båda dina utgifter, men bara det ena kräver att du skriver in varje köp.

Det brukar börja så här: en motiverad söndag, en lista med kategorier och ett löfte om att komma ikapp nästa vecka. Sedan går bilen sönder, veckan blir full och plötsligt saknas det uppgifter precis när du vill veta hur mycket utrymme som finns kvar i budgeten. Det är ett designproblem, inte brist på goda föresatser.

Jag byggde Dibba utifrån det mönster med budgetappar som överges efter två veckor som jag själv hade upplevt. Det är en gratis budget- och sparapp för iPhone. Den läser bankens sms- eller Apple Pay-aviseringar som du väljer att vidarebefordra och registrerar sedan butik, belopp och kategori. Du behöver inte logga in på banken, och det tar ungefär två minuter att komma igång.

En bank som inte skickar köpaviseringar ger Dibba inget att läsa. Appen kan inte synka saldon automatiskt eller hämta transaktioner från tiden innan du började använda den, men du kan importera ett kontoutdrag för att få in äldre uppgifter. Appens uppgift här är mer avgränsad: färre köp att skriva in för hand, plus budgetar, dagliga gränser och sparmål som hjälper dig att följa planen. Den för inte över pengar åt dig.

En månatlig avstämning hjälper dig att anpassa målet efter vardagen

En avstämning i månaden räcker för att uppdatera målet om hyran, inkomsten eller behoven i hushållet förändras.

Jämför det du har sparat med beloppet du planerade för. Om skillnaden har ökat kan du se över om målet, datumet eller den regelbundna summan behöver ändras. Om du behövde använda bufferten drar du uttaget från ditt nuvarande sparande och bestämmer en ny takt. Du behöver inte göra någon omfattande genomgång. Tio lugna minuter och ärliga siffror räcker.

Du har redan det du behöver för att börja: en uppskattning av dina nödvändiga utgifter, ett datum och ett sparbelopp som passar den här månaden. Följ vår guide till att spara till en buffert för att räkna fram målet steg för steg och använda kalkylatorn – och gör målet till ditt eget innan du förväntar dig att det ska motivera dig.

FAQ

Hur stor buffert bör jag ha om jag har skulder?

Börja med att betala minst det lägsta belopp du måste på skulderna och välj en liten kontantbuffert som du kan bygga upp utan att behöva avstå från nödvändiga utgifter. Väg sedan kostnaden för skulderna mot risken att stå utan pengar till en oväntad räkning. Det finns ingen fördelning som passar alla inkomster och räntor.

Räcker tre månaders utgifter som buffert?

Det kan vara ett användbart mål, men det beror på hur stabil din inkomst är, hur många som är beroende av den och hur snabbt du skulle kunna få en ny inkomst. Se tre månader som en milstolpe i planeringen, inte som en slutpunkt som passar alla.

Behöver en buffertapp mina bankuppgifter?

Inte alltid. Dibba ber inte om dina bankuppgifter för inloggning, utan läser bara de bank- eller Apple Pay-aviseringar som du väljer att vidarebefordra. Appen synkar inte automatiskt saldot på ditt konto.

Vad kan Dibba se om jag använder appen för att hålla koll på utgifterna?

Dibba läser de köpaviseringar du väljer att vidarebefordra för att kunna registrera butik, belopp och kategori. Aviseringarna kan visa detaljer om dina köp, så vidarebefordra bara sådana som du vill att appen ska läsa.

Är det helt säkert att vidarebefordra bankaviseringar till en app?

Ingen app kan lova att det inte finns någon integritetsrisk alls. Dibba samlar inte in dina bankuppgifter för inloggning, men aviseringarna du vidarebefordrar innehåller fortfarande köpinformation. Bestäm vad du känner dig bekväm med att dela och skydda åtkomsten till din telefon.