Ne Kadar Acil Durum Fonu Gerekir? Hedefi Ulaşılabilir Kılın

İşe yarar bir acil durum fonu hedefi faturalarınızla başlar

İşe yarar bir acil durum fonu hedefi, bir aylık temel faturalarınızla başlar ve risklerinize göre büyür.

Acil durum fonu, herkesin ihtiyaç duyduğu sabit bir miktar değil; acil ve beklenmedik masraflar ya da gelir kaybı için biriktirdiğiniz paradır. Bir aylık temel giderlerinizle başlayın, ardından gelirinizin ne kadar istikrarlı olduğuna, bakmakla yükümlü olduğunuz kişilere, sağlık ihtiyaçlarınıza ve gelirinizi ne kadar çabuk yeniden kazanabileceğinize göre daha yüksek bir hedef belirleyin. Üç ila altı aylık gider, bir ölçüt olabilir ama kural değildir.

Böylece ne kadar acil durum fonuna ihtiyacınız olduğuna dair ilk yanıtı bulursunuz: Hayatınızın temel ihtiyaçlarını sürdürmenin maliyetini hesaplayın, ardından kaç ayı güvence altına almak istediğinize karar verin. Düzensiz çalışan ve tek gelirli bir hane, geliri istikrarlı ve başka bir hane üyesi de kazanç sağlayan bir haneye kıyasla daha büyük bir tampon seçebilir. Bu tercihlerin hiçbiri karakterinizi ölçmez.

CFPB'nin acil durum birikimleri rehberi de doğru tutarın kişiye göre değiştiğini kabul ediyor ve birikimi beklenmedik masrafları yönetmenin bir yolu olarak ele alıyor. Sık duyduğunuz üç ila altı aylık aralık, hesaplamaya başlamak için bir noktadır; cuma gününe kadar kendinize ödemeniz gereken bir borç değil.

Altı temel gider, maaşınızın tamamından daha iyi bir hedef sunar

Altı tür gider, genellikle işe yarar bir aylık temel tutar belirlemenize yardımcı olur: konut, faturalar, temel gıda alışverişi, ulaşım, sigorta ve sağlık giderleri, zorunlu asgari borç ödemeleri.

Ayınızı idealize etmek yerine gerçekte ne harcadığınıza bakın. Son dönemdeki işlemlerinizi gözden geçirin; alışverişi, seyahati, abonelikleri ve diğer esnek harcamaları durdursanız da devam edecek giderleri hesaba katın. Bir aksaklık sırasında da sürmesi gereken çocuk veya bakmakla yükümlü olduğunuz kişi bakım masraflarını ve diğer yükümlülükleri ekleyin.

Önceden planlayabiliyorsanız, öngörülebilir masrafları acil durum toplamının dışında tutun. Yıllık araç ruhsatı, önceden bilinen bir sigorta primi ve tatil gerçek masraflardır, ancak belli aralıklarla karşınıza çıkarlar. Acil durum fonunuzun amacını bulandırmalarına izin vermek yerine bunlar için ayrı küçük birikim kalemleri oluşturun. Rutin araç bakımı planlı masraflar arasında yer alır; beklenmedik bir tamir masrafı ise almayabilir.

Temel giderleriniz ayda 2.400 dolarsa, üç aylık hedefiniz 7.200 dolardır. Bu, ulaşmanız gereken toplam hedeftir; tek bir kahramanca ayda bulmanız gereken miktar değil. NerdWallet'ın acil durum fonu hesaplayıcısı da aynı şekilde aylık gider sayısını temel alıyor. İşe yarayan kısım, aralığı kendi durumunuza göre ayarlamak.

Gerçek bir tarih, toplamı günlük bir tutara dönüştürür

12 ayınız varsa ve bu hedef için hiç birikiminiz yoksa, 7.200 dolarlık hedef günde yaklaşık 20 dolara denk gelir.

Hesap basit: Hedef tutardan şimdiye kadar biriktirdiğiniz miktarı çıkarın, kalan tutarı da hedef tarihe kadar olan ay sayısına bölün. Aylık temel giderleriniz 2.400 dolarsa, üç aylık güvence için 7.200 dolara ihtiyacınız var. 600 dolar biriktirdiyseniz ve hedefe ulaşmanıza 11 ay kaldıysa, geriye kalan 6.600 dolar ayda 600 dolara, günde de yaklaşık 20 dolara denk gelir.

Bu günlük tutar bir çeviri; her sabah para aktarmanız gerektiği anlamına gelmiyor. Ayda bir maaş alıyorsanız, aylık bir tutar belirleyin. Geliriniz haftalık geliyorsa ya da aydan aya değişiyorsa, düzenli olarak ayırabileceğiniz daha küçük bir taban tutar belirleyin ve gelirinizin iyi olduğu haftalarda üstüne ekleyin. Amaç, aradaki mesafeyi belirsiz ve korkutucu bir toplam hâline gelmeden görünür kılmak.

Hedef tarihiniz hesaplamanın izin verdiğinden daha yakınsa, hangi ödünleri vereceğinizi netleştirin. Tarihi ileri alabilir, önce daha küçük bir ara hedef belirleyebilir ya da riskinizi yansıtan daha düşük bir hedef seçebilirsiniz. Hesap makinesi, karşılayamayacağınız bir zaman planını karşılanabilir hâle getiremez. Ama neyin değişmesi gerektiğini gösterebilir.

Küçük bir ilk hedef, fonun tamamını daha ulaşılabilir kılar

Temel giderlerin bir haftalık tutarı ya da ödemekte zorlanacağınız bir sonraki fatura gibi ilk bir hedef, uzaktaki bir toplamı ulaşabileceğiniz bir şeye dönüştürür.

Bu ilk birikimi güvenli ve kolay erişebileceğiniz bir yerde tutun. Beklenmedik masraf yarın ödenecek diye yatırımınızı kötü bir zamanda satmak ya da paranıza ulaşmak için günlerce beklemek istemezsiniz. Ayrı bir tasarruf hesabı, acil durum paranızı market alışverişlerinde kullandığınız bakiyeden ayırmanıza yardımcı olabilir; yine de doğru hesap, yaşadığınız yerde sunulan seçeneklere bağlıdır.

Sonra hedefinize aşama aşama ilerleyin. 7.200 dolarlık örnekte ilk aşama 600 dolar olabilir, sonraki aşama bir aylık temel giderlerinizi karşılayabilir; daha sonraki aşamalarda da üç aylık hedefe yaklaşabilirsiniz. Gerçek bir acil durumda bu paranın bir kısmını kullanırsanız, zaten amacı buydu. Yeniden biriktirmeye başlamak planın yeni bir adımıdır; planın başarısız olduğunun kanıtı değil.

Üç kural, zor bir ayda planı sürdürmenize yardımcı olur

Şimdi vereceğiniz üç karar, masraflı bir ayın tüm hedeften vazgeçme nedeni olmasını önleyebilir.

İyi bir plan her ayın sorunsuz geçeceğini varsaymaz. Olağan aylar için varsayılan bir yol sunar ve masraflı bir ayın ardından yeniden başlamanıza yardımcı olur. Aylık 600 dolar ayırmak çok yüksek geliyorsa, bunu karşılayabiliyormuş gibi davranmanız gerekmez. Daha ileri bir tarih ya da daha küçük bir ilk hedef seçin ve bunun hesabı nasıl değiştirdiğine bakın.

Harcama kaydı, her hafta kurtarma gerektirmiyorsa işe yarar

Elle güncellediğiniz bir tablo da otomatik bildirim akışı da harcamalarınızı gösterir; ancak yalnızca biri her alışverişi tek tek yazmanızı gerektirir.

Genelde şöyle başlar: hevesli bir pazar günü, bir kategori listesi ve gelecek hafta kaydı tamamlayacağınıza dair bir söz. Sonra araba tamiri çıkar, hafta yoğunlaşır ve tam da ayın geri kalanında ne kadar harcayabileceğinizi görmek istediğiniz anda kayıtta bir boşluk oluşur. Bu bir tasarım sorunudur, iyi niyet eksikliği değil.

Kendi yaşadığım iki hafta sonra bütçe uygulamasını bırakma döngüsüne karşı Dibba'yı geliştirdim. iPhone için ücretsiz bir bütçe ve birikim uygulaması. İletmeyi seçtiğiniz banka SMS'lerini veya Apple Pay bildirimlerini okur, ardından iş yerini, tutarı ve kategoriyi kaydeder. Banka girişi gerekmez ve kurulum yaklaşık iki dakika sürer.

Alışveriş bildirimi göndermeyen bir banka, Dibba'nın okuyabileceği bir şey sunmaz. Bakiyeleri otomatik olarak eşitleyemez veya kullanmaya başlamadan önceki işlemleri aktaramaz; ancak geçmiş işlemleri eklemek için banka hesap özetinizi içe aktarabilirsiniz. Buradaki faydalı rolü daha sınırlıdır: daha az alışverişi elle girmenizi sağlar; ayrıca planı görmenize yardımcı olacak bütçeler, günlük limitler ve birikim hedefleri sunar. Parayı sizin yerinize aktarmaz.

Aylık kontrol, hedefinizi gerçek hayatla uyumlu tutar

Kira, gelir ya da hane ihtiyaçlarınız değiştiğinde hedefinizi güncellemek için ayda bir kontrol etmeniz yeterlidir.

Biriktirdiğiniz tutarı planladığınız miktarla karşılaştırın. Aradaki fark büyüdüyse hedefin, tarihin ya da düzenli katkının değişmesi gerekip gerekmediğine bakın. Fondan para kullanmanız gerektiğinde, çektiğiniz tutarı mevcut birikiminizden çıkarın ve yeni bir biriktirme temposu belirleyin. Uzun uzadıya inceleme yapmanız gerekmez. Sessizce ayıracağınız on dakika ve gerçekçi rakamlar yeterli.

Başlamak için gerekenler zaten elinizde: temel giderlerinize dair bir tahmin, bir tarih ve bu ay bütçenize uyacak bir katkı. Hedefinizi adım adım belirlemek ve hesaplayıcıya ulaşmak için acil durum fonu biriktirme rehberimize göz atın; bu rakamı motivasyon kaynağı yapmaya çalışmadan önce kendi koşullarınıza uyarlayın.

FAQ

Borçlarım varsa ne kadar acil durum fonum olmalı?

Önce zorunlu asgari ödemelerinizi aksatmamaya çalışın ve temel ihtiyaçlarınızı karşılamaktan ödün vermeden oluşturabileceğiniz küçük bir nakit tampon belirleyin. Ardından borcunuzun maliyetini, beklenmedik bir fatura karşısında hiç nakdiniz olmamasının riskiyle karşılaştırın. Her gelir ve faiz oranına uyan tek bir dağılım yok.

Üç aylık giderim acil durum fonu için yeterli mi?

İşe yarar bir hedef olabilir; ancak gelirinizin ne kadar istikrarlı olduğuna, kaç kişinin bu gelire bağlı olduğuna ve maaşınızı ne kadar çabuk yeniden kazanabileceğinize bağlıdır. Üç ayı herkes için geçerli bir bitiş çizgisi değil, planlama aşaması olarak görün.

Acil durum fonu uygulaması banka giriş bilgilerimi ister mi?

Her zaman değil. Dibba banka bilgilerinizi istemez; yalnızca iletmeyi seçtiğiniz banka veya Apple Pay bildirimlerini okur. Hesap bakiyenizi otomatik olarak eşitlemez.

Harcamalarımı takip etmek için Dibba'yı kullanırsam neleri görebilir?

Dibba, satıcıyı, tutarı ve kategoriyi kaydedebilmek için iletmeyi seçtiğiniz satın alma bildirimlerini okur. Bu bildirimler harcamalarınızla ilgili ayrıntılar içerebilir; bu nedenle uygulamanın okumasını istediğiniz bildirimleri iletin.

Banka bildirimlerini bir uygulamaya iletmek tamamen güvenli mi?

Hiçbir uygulama gizlilik riskinin sıfır olacağını garanti edemez. Dibba banka giriş bilgilerinizi toplamaz; ancak iletilen bildirimlerde satın alma bilgileri bulunur. Neleri paylaşırken rahat hissettiğinize kendiniz karar verin ve telefonunuza erişimi koruyun.