Как составить бюджет и откладывать деньги — без нового старта

Для четвёртой попытки нужна история расходов, а не ещё одно обещание

Четвёртая попытка пойдёт лучше, если начать с учёта того, что уже происходило, а не с обещания проверять бюджет каждый день. Бюджет — это план для имеющихся у вас денег, а учёт расходов помогает понять, насколько этот план подходит вашей жизни. Если обе задачи требуют постоянного внимания, одна загруженная неделя может сломать всю систему.

Чтобы планировать бюджет и откладывать деньги, начните с суммы, которой можно распоряжаться до следующей зарплаты. Зарезервируйте деньги на обязательные платежи, выберите одну цель для накоплений и учитывайте покупки, не заставляя себя вносить каждую вручную. Раз в неделю сверяйтесь с планом, меняйте одну цифру, если реальность с ним расходится, а остальное оставьте как есть.

Это минимальный цикл, который действительно помогает. Для него не нужны идеальные категории, ежедневный ритуал управления деньгами или новое начало каждый понедельник. Нужны сумма на старте, простой план и способ увидеть, сколько вы потратили на самом деле.

В руководстве Consumer.gov по составлению бюджета тоже советуют записывать доходы, счета и расходы. Это важно. Но часто упускают другое: учёт должен быть настолько простым, чтобы вы продолжали вести его, когда первый прилив энтузиазма пройдёт.

Одного зарплатного периода достаточно для первой версии бюджета

Один зарплатный период даёт более полезную отправную точку, чем воображаемый идеальный месяц. Если зарплата приходит в пятницу, а за квартиру нужно платить первого числа, важно понять, что нужно оплатить до следующей зарплаты, — а не сколько денег, по мнению типового месячного бюджета, у вас должно остаться.

Запишите сумму, которую получите на руки за этот период. Вычтите счета, срок оплаты которых наступит до следующей зарплаты, а затем выделите реалистичную сумму на еду, транспорт и другие переменные расходы. Оставьте немного на то, что трудно предугадать. Если денег впритык, это говорит о плане, а не оценивает ваши решения.

Месячный бюджет всё равно поможет увидеть общую картину. Но планирование по зарплатным периодам позволяет заметить проблемы со сроками: например, счёт, который нужно оплатить до следующего поступления денег, или поход за продуктами на неделе с несколькими другими расходами. Управление финансового регулирования Орегона предлагает рекомендации по составлению бюджета. Используйте план на месяц, если так удобнее, а если решения проще принимать по зарплатным периодам — разбейте его на них.

Пока не нужно перестраивать всю свою финансовую жизнь. Составьте план на один ближайший зарплатный период. Уточнить его можно будет, когда перед вами появятся реальные расходы за неделю.

Для начала хватит трёх категорий

Трёх категорий — обязательные платежи, повседневные расходы и накопления — достаточно, чтобы первый бюджет был полезным. Позже можно добавить категории, но каждая из них потребует ещё одного решения: куда отнести ту или иную покупку.

Начните со счетов, у которых есть срок оплаты и последствия за просрочку: аренда, коммунальные услуги, выплаты по долгам и страховка. Пока относите повседневные расходы к одной общей категории. Если вам важно отдельно отслеживать расходы на продукты и готовую еду, разделите их позже. Чтобы начать разбираться в своих финансах, не нужно заранее придумывать идеальную систему категорий.

Знакомое соотношение 50/30/20 может стать отправной точкой, но не проверкой на правильность. Оно делит доход после налогов на нужды, желания, накопления и выплаты по долгам. Если постоянные расходы уже превышают половину дохода, попытка любой ценой уложиться в эти доли не уменьшит счета. Изучить это соотношение можно с помощью калькулятора бюджета 50/30/20, а затем скорректировать его под свои реальные цифры.

Часто здесь люди добавляют двенадцать категорий просто потому, что пустое приложение позволяет их создать. Не поддавайтесь искушению хотя бы один зарплатный период. Примерный план, в котором легко разобраться, полезнее подробного, который вы перестанете обновлять.

С одной конкретной целью накопления планировать проще

Если назвать конкретную цель, у накоплений появится назначение — прежде чем свободные деньги разойдутся. Вместо «откладывать побольше» решите, на что именно вы копите, и выберите небольшую сумму, которую сможете откладывать с каждой зарплаты, не рискуя оставить без денег обязательные платежи.

Сумма может быть скромной. Если вы можете откладывать по $25 с каждой зарплаты, это уже реальный взнос — он не обязан выглядеть внушительно в приложении. Если банк позволяет настроить перевод по расписанию, назначьте его после получения зарплаты. Если ваш доход меняется, выберите минимальную сумму, а в более удачные недели откладывайте больше. Приложение для бюджета поможет видеть план, но не рассчитывайте, что оно само переведёт деньги.

Первой целью может стать небольшой резерв на непредвиденные расходы, деньги на ремонт автомобиля или поездка, которую вы уже решили совершить. Если вы копите на непредвиденные расходы, наше руководство о том, как создать такой резерв, поможет выбрать цель. Держите её на виду, но не используйте для накоплений деньги, которые в этом зарплатном периоде нужны на аренду или другие обязательные счета.

Суть не в том, чтобы с первого дня откладывать внушительную сумму. Важно включить накопления в план, а не надеяться, что к концу месяца что-нибудь останется.

Полезному плану нужны три проверки, а не ежедневный аудит

Полезному плану нужны три вещи: сумма на текущий зарплатный период, одна цель накопления и учёт расходов, который не полагается на вашу память. Если чего-то не хватает, план либо остаётся без направления, либо превращается в игру в угадайку.

Еженедельная проверка — не вторая работа. Уделите ей две минуты: посмотрите, не забыли ли вы о счёте, не заканчиваются ли деньги в какой-то категории и что можно немного изменить, чтобы следующий зарплатный период прошёл проще. Не нужно оценивать каждую чашку кофе. Просто проверьте, подходит ли вам план.

В руководстве Consumer.gov рекомендуют сравнивать запланированные расходы с фактическими. Сделайте эту проверку достаточно простой, чтобы повторять её регулярно. Если расходы на продукты превысили план, скорректируйте бюджет на следующую неделю или следующий период — не отказывайтесь от всего бюджета из-за одной неверной цифры.

Автоматический учёт убирает рутину, из-за которой вы бросили прошлый раз

Ручной трекер требует помнить о каждой покупке, а трекер на основе уведомлений может зафиксировать операцию в момент её совершения. Особенно важна эта разница на неделе, когда работа затягивается, ужин приходится придумывать на ходу, а приложение, которое вы собирались открыть, даже не приходит вам в голову.

Создавая Dibba, я хотел решить проблему, с которой столкнулся сам: люди забрасывают приложение через пару недель. Идея проста: если банк присылает вам SMS о покупке или Apple Pay отправляет уведомление об оплате, ИИ Dibba считывает выбранные вами уведомления, когда вы их пересылаете, и записывает продавца, сумму и категорию. Входить в банковский аккаунт не нужно, а первичная настройка занимает около двух минут.

Dibba можно начать пользоваться бесплатно. В приложении есть бюджеты, дневные лимиты, цели накоплений и экран блокировки, где видны сегодняшние расходы и лимит на сегодня. Приложение не синхронизирует баланс банковского счёта автоматически и не может импортировать операции за период до начала использования; для этого архива можно загрузить банковскую выписку. Для работы Dibba нужны уведомления о покупках. Если банк их не присылает, приложению нечего будет учитывать.

Если вы хотите, чтобы учёт расходов вёлся автоматически, узнайте больше о Dibba. Если вам удобнее самостоятельно распределять каждый рубль и активно управлять бюджетом, вам может лучше подойти YNAB. Учёт и планирование связаны, но для них необязательно использовать один и тот же инструмент.

Двух минут после зарплаты достаточно, чтобы бюджет не забросить

Двух минут после зарплаты хватит, чтобы вернуться к бюджету, не составляя его заново. Откройте план, проверьте счета, которые нужно оплатить до следующей зарплаты, и решите, подходит ли по-прежнему выбранная сумма для накоплений. Вот и всё.

Выберите привычный сигнал: уведомление о зарплате, первую чашку кофе дома или момент, когда вы проверяете календарь. На следующей неделе повторите ту же двухминутную проверку. Если пропустите её, вернитесь к плану при следующем сигнале — не объявляйте месяц провальным. Бюджет — это рабочая заметка, а не серия дней, которую можно прервать.

Полезный учёт — тот, к которому можно вернуться после неудачной недели. Чтобы откладывать деньги, вам не нужно становиться другим человеком. Вам нужен план, достаточно простой для того, чтобы вписаться в жизнь, которой вы уже живёте.

FAQ

Какое приложение для бюджета выбрать, если я бросаю через пару недель?

Ищите приложение, которое учитывает расходы, не заставляя вас вносить каждую покупку вручную. Если вам нравится самостоятельно планировать бюджет и распределять каждый рубль, вам может подойти YNAB. Если вы бросаете именно потому, что устаёте постоянно записывать расходы, сравните приложения, которые автоматизируют эту задачу.

Можно ли планировать бюджет и откладывать деньги, не подключая банковский счёт?

Да. Можно вести бюджет в таблице или использовать приложение, которому нужны уведомления, а не данные для входа в банк. Dibba не запрашивает логин и пароль от банка: приложение считывает уведомления о покупках, которые вы решите пересылать. Баланс банковского счёта оно не синхронизирует.

Нужно ли приложение, чтобы придерживаться бюджета?

Нет. Можно вести бюджет в заметках, таблице или на бумаге, если вам удобно его обновлять. Главное — выбрать способ отслеживания расходов, который работает, даже когда вы заняты или забываете проверить записи.

Может ли приложение для бюджета показать расходы, которые были до его установки?

Некоторые приложения могут подключаться к банку и импортировать прошлые операции. Dibba не импортирует автоматически операции за период до установки, но вы можете загрузить банковскую выписку, чтобы добавить прошлые расходы.

Что, если мой банк не присылает уведомления о покупках?

Трекеру, который работает с уведомлениями, нужны уведомления для обработки операций. Если банк не присылает уведомления о покупках, приложению нечего будет автоматически заносить в учёт.