Näin budjetoit ja säästät ilman uutta aloitusta

Neljäs budjetointiyritys tarvitsee muistiinpanot, ei uutta lupausta

Neljäs yritys onnistuu paremmin, kun aloitat kirjaamalla, mitä oikeasti tapahtui, etkä lupaa tarkistaa tilannetta joka päivä. Budjetti on suunnitelma käytettävissä oleville rahoillesi; seurannan avulla näet, vastaako suunnitelma arkeasi. Kun molemmat riippuvat siitä, että muistat tehdä ne, kiireinen viikko voi kaataa koko järjestelmän.

Kun haluat budjetoida ja säästää, aloita summasta, joka on käytettävissä seuraavaan palkkapäivään asti. Varaa rahat kiinteisiin laskuihin, valitse yksi säästötavoite ja seuraa ostoksia pakottamatta itseäsi kirjaamaan niitä yksitellen. Tarkista suunnitelma kerran viikossa, muuta yhtä lukua, jos todellisuus ei vastaa sitä, ja jätä muu ennalleen.

Tämä on pienin toimiva rutiini. Se ei vaadi täydellisiä kategorioita, päivittäistä raharutiinia tai uutta aloitusta joka maanantai. Tarvitset lähtösumman, pienen suunnitelman ja keinon nähdä, mitä oikeasti käytit.

Myös Consumer.govin budjettiopas lähtee tulojen, laskujen ja menojen kirjaamisesta. Se on tärkeää. Usein väliin jää se, että kirjaukset pitäisi olla niin helppo tehdä, että jatkat niitä myös ensimmäisen innostuksen laannuttua.

Yksi palkkakausi riittää ensimmäisen version tekemiseen

Yksi palkkakausi antaa hyödyllisemmän lähtökohdan kuin kuvitteellinen täydellinen kuukausi. Jos palkka tulee perjantaina ja vuokra erääntyy kuukauden ensimmäisenä, käytännön kysymys on, mitä sinun on maksettava ennen seuraavaa palkkapäivää — ei se, mitä yleisen kuukausibudjetin mukaan pitäisi jäädä jäljelle.

Kirjaa kyseisen ajanjakson nettopalkkasi. Vähennä ennen seuraavaa palkkapäivää erääntyvät laskut ja valitse sitten realistinen summa ruokaan, liikkumiseen ja muihin joustaviin menoihin. Jätä hieman pelivaraa kuluille, joita on vaikea ennakoida. Jos rahaa jää niukasti, se kertoo suunnitelmasta, ei siitä, oletko tehnyt hyviä vai huonoja valintoja.

Kuukausibudjetti voi silti auttaa hahmottamaan kokonaisuutta. Palkkakausittainen tarkastelu paljastaa kuitenkin ajoitusongelmat: laskun, joka erääntyy ennen seuraavaa palkkaa, tai ruokaostokset viikolla, jolloin muitakin menoja on tavallista enemmän. Oregonin Division of Financial Regulation tarjoaa budjetointiohjeita. Käytä kuukausinäkymää, jos se sopii tuloihisi, ja jaa se palkkakausiin, jos se helpottaa päätöksentekoa.

Älä tässä ensimmäisessä vaiheessa yritä järjestää koko talouttasi uudelleen. Käytä yhtä tulevaa palkkakautta. Voit tarkentaa suunnitelmaa, kun näet edessäsi viikon todelliset menot.

Kolme kategoriaa riittää ennen kuin lisäät muita

Kolme kategoriaa — välttämättömät laskut, joustavat menot ja säästöt — riittää tekemään ensimmäisestä budjetistasi hyödyllisen. Myöhemmin lisäkategorioista voi olla apua, mutta jokainen niistä tarkoittaa myös uutta päätöstä siitä, mihin ostos kuuluu.

Aloita laskuista, joilla on eräpäivä ja seuraamuksia, jos niitä ei maksa: vuokra, sähkö ja muut asumiskulut, lainanlyhennykset ja vakuutukset. Kirjaa arjen menot aluksi yhteen joustavien menojen kategoriaan. Jos kaipaat eniten selkeyttä ruokaostoksiin ja noutoruokaan, voit erotella ne myöhemmin. Sinun ei tarvitse päättää täydellisestä kategoriarakenteesta ennen kuin voit oppia jotain.

Tuttu 50/30/20-jako voi olla lähtökohta, ei koe. Siinä nettopalkka jaetaan tarpeisiin, haluihin sekä säästöihin tai velkojen maksuun. Jos kiinteät kulusi vievät jo yli puolet tuloistasi, suhdeluvun pakottaminen ei pienennä laskuja. Voit tutkia jakoa 50/30/20-budjettilaskurilla ja muokata sitä sitten omiin lukuihisi sopivaksi.

Tässä vaiheessa moni lisää kaksitoista kategoriaa, koska tyhjässä sovelluksessa niitä on tarjolla kaksitoista. Älä sorru siihen yhden palkkakauden aikana. Suuntaa-antava suunnitelma, jonka ymmärrät, on hyödyllisempi kuin yksityiskohtainen suunnitelma, jonka päivittämisen lopetat.

Yksi nimetty tavoite helpottaa säästämistä

Kun nimeät yhden tavoitteen, säästöillä on tarkoitus ennen kuin jäljelle jääneet rahat katoavat muualle. Älä kirjoita vain ”säästä enemmän”, vaan päätä, mihin raha on tarkoitettu ja minkä pienen summan voit laittaa sivuun jokaisena palkkapäivänä vaarantamatta ensin erääntyvien laskujen maksua.

Summa voi olla vaatimaton. Jos voit säästää $25 jokaisesta palkasta, se on oikea panos — sen ei tarvitse näyttää sovelluksessa vaikuttavalta. Jos pankkisi sallii ajastetun siirron, voit asettaa sen tapahtumaan palkkapäivän jälkeen. Jos tulosi vaihtelevat, päätä vähimmäissumma ja lisää säästöön enemmän hyvinä viikkoina. Budjetointisovellus voi auttaa näkemään suunnitelman, mutta älä oleta, että se siirtää rahat puolestasi.

Ensimmäinen tavoitteesi voi olla aloituskokoinen hätärahasto, auton korjauskulujen puskuri tai matka, jolle olet jo päättänyt lähteä. Jos tavoitteena on hätärahasto, oppaamme hätärahaston säästämiseen auttaa sinua valitsemaan tavoitteen. Pidä se näkyvillä, mutta älä anna sen kilpailla vuokraan tai välttämättömiin laskuihin tarvittavien rahojen kanssa tämän palkkakauden aikana.

Tarkoitus ei ole säästää heti vaikuttavaa summaa. Tarkoitus on ottaa säästäminen osaksi suunnitelmaa sen sijaan, että toivoisit kuun lopussa jäävän jotain jäljelle.

Toimiva suunnitelma tarvitsee kolme tarkistusta, ei päivittäistä tilien syynäämistä

Toimiva suunnitelma tarvitsee kolme asiaa: tälle palkkakaudelle käytettävissä olevan summan, yhden säästötavoitteen ja kulukirjanpidon, joka ei ole muistin varassa. Jos jokin puuttuu, suunnitelmalta puuttuu joko suunta tai siitä tulee arvailua.

Viikoittainen tarkistus ei ole toinen työ. Käytä siihen kaksi minuuttia: katso, oletko unohtanut jonkin laskun, onko jonkin kategorian rahat käymässä vähiin tai tekisikö pieni muutos seuraavasta palkkakaudesta helpomman. Sinun ei tarvitse arvostella jokaista kahvia. Tarkistat vain, sopiiko suunnitelma edelleen tilanteeseesi.

Consumer.govin opas suosittelee vertaamaan suunniteltuja menoja toteutuneisiin. Pidä vertailu niin kevyenä, että voit toistaa sen. Jos ruokaostoksiin meni liikaa, muuta ensi viikon tai seuraavan suunnitelman summaa. Älä hylkää koko budjettia yhden väärän rivin takia.

Automaattinen seuranta poistaa askareen, joka katkaisi edellisen yrityksesi

Manuaalinen seuranta edellyttää, että muistat jokaisen ostoksen. Ilmoituksiin perustuva seuranta voi kirjata tapahtuman sen sattuessa. Ero on tärkeä etenkin viikolla, jolloin työt venyvät, illallinen järjestyy viime hetkellä ja suunnittelemasi sovelluksen avaaminen ei käy mielessäsikään.

Kun rakensin Dibban, yritin ratkaista kahden viikon jälkeen käytön lopettamisen ongelmaa, jonka olin itsekin kokenut. Idea on yksinkertainen: jos pankkisi lähettää ostoksesta tekstiviestin tai Apple Pay lähettää maksuilmoituksen, Dibban tekoäly lukee ilmoitukset, jotka päätät välittää sille, ja kirjaa myyjän, summan ja kategorian. Pankkiin ei kirjauduta, ja käyttöönotto vie kertaluonteisesti noin kaksi minuuttia.

Dibban käyttö on aluksi ilmaista, ja se sisältää budjetit, päiväkohtaiset rajat, säästötavoitteet sekä lukitusnäyttönäkymän, josta näet tämän päivän menot suhteessa tämän päivän rajaan. Se ei synkronoi pankkitilisi saldoa automaattisesti eikä voi tuoda tapahtumia ajalta ennen kuin aloitit käytön. Voit tuoda aiemmat tapahtumat tiliotteelta. Dibba tarvitsee myös luettavia ostosilmoituksia. Jos pankkisi ei lähetä niitä, Dibballa ei ole mitään kirjattavaa.

Jos haluat, että kirjaukset syntyvät itsestään, voit lukea lisää Dibbasta. Jos taas haluat kohdistaa jokaisen euron itse ja hallita menetelmää aktiivisesti, YNAB voi sopia sinulle paremmin. Seuranta ja suunnittelu liittyvät toisiinsa, mutta sinun ei tarvitse käyttää niihin samaa työkalua.

Kaksi minuuttia palkkapäivän jälkeen voi pitää suunnitelman hengissä

Kaksi minuuttia palkkapäivän jälkeen riittää budjetin jatkamiseen ilman, että rakennat sen uudelleen. Avaa suunnitelmasi, tarkista ennen seuraavaa palkkapäivää erääntyvät laskut ja päätä, sopiiko yksi säästösummasi edelleen tilanteeseen. Siinä kaikki.

Valitse vihje, joka kuuluu jo arkeesi — palkkapäivän ilmoitus, ensimmäinen kotona juomasi kahvi tai hetki, jolloin tarkistat kalenterisi. Tee sama kahden minuutin tarkistus ensi viikolla. Jos se jää väliin, jatka seuraavasta sopivasta hetkestä sen sijaan, että julistaisit koko kuukauden pilalle. Budjetti on elävä muistiinpano, ei putki, jonka voi katkaista.

Hyödyllinen kirjanpito on sellainen, johon voit palata huononkin viikon jälkeen. Sinun ei tarvitse muuttua toisenlaiseksi ihmiseksi säästääksesi. Tarvitset suunnitelman, joka on niin pieni, että se kestää juuri sen ihmisen arjen, joka jo olet.

FAQ

Mikä budjetointisovellus sopii, jos lopetan käytön muutaman viikon jälkeen?

Etsi sovellusta, joka kirjaa menot kysymättä sinua syöttämään jokaista ostosta. Jos haluat suunnitella itse ja kohdistaa jokaisen euron, YNAB voi sopia sinulle paremmin. Jos taas toistuva menojen kirjaaminen saa sinut lopettamaan, vertaile työkaluja, jotka automatisoivat sen.

Voinko budjetoida ja säästää ilman pankkitilin yhdistämistä?

Kyllä. Voit käyttää taulukkolaskentaohjelmaa tai sovellusta, joka toimii ilmoitusten avulla eikä tarvitse pankkitunnuksiasi. Dibba ei pyydä pankkitunnuksiasi, vaan lukee ostoksia koskevat ilmoitukset, jotka päätät välittää sille. Se ei synkronoi pankkitilisi saldoa.

Tarvitsenko budjetointisovelluksen, jotta pysyn budjetissa?

Et. Muistiinpanosovellus, taulukkolaskentaohjelma tai paperille tehty suunnitelma voi toimia, jos pidät sen päivittämisestä. Tärkeintä on, että valitsemasi seurantatapa toimii myös silloin, kun sinulla on kiire tai unohdat tarkistaa sen.

Näyttääkö budjetointisovellus menot ajalta ennen sen asentamista?

Jotkin sovellukset voivat yhdistää pankkitiliin ja tuoda aiempia tapahtumia. Dibba ei voi tuoda automaattisesti tapahtumia ajalta ennen asennusta, mutta voit tuoda aiemmat tapahtumat tiliotteelta.

Entä jos pankkini ei lähetä ilmoituksia ostoksista?

Ilmoituksiin perustuva seuranta tarvitsee luettavia ilmoituksia. Jos pankkisi ei lähetä ostoksista ilmoituksia, sillä ei ole näitä tapahtumia automaattisesti kirjattavaksi.