緊急資金の3〜6か月分を、現実的な目標にする

3〜6か月分は期限ではなく、幅のある目安

「3〜6か月分」という目安は、責任ある人かどうかを試すものではなく、いざというときにしのぐための期間です。収入が途絶えたり、予定外の大きな請求が発生したりしても、すぐに金利の高い借金をしたり、大切なものを売ったりせずに対応できる時間をつくるためのものです。目安の幅のどこを選ぶかは、あなたのリスクや必須支出によって変わります。

よく知られたこの数字の背景には、次の給料日前に急な出費が発生することもあれば、収入が途絶える期間が数日より長くなることもある、という考え方があります。米国消費者金融保護局は、緊急時の貯蓄について、予定外の支出に備えて取り分けておくお金と説明しています。また、Experianによる生活費3〜6か月分を貯めるよう勧められる理由の解説でも、適切な金額はそれぞれの状況によると述べられています。

目標額は、何か悪いことが起きるという予測ではありません。もしものときに対応するための時間です。また、住宅購入の頭金や結婚式など、ほかの目標に取り組む前に、余ったお金をすべて貯蓄に回さなければならないということでもありません。

緊急資金の計算に使うのは、給料ではなく必須支出

3〜6か月分の目標は、給料や今の支出の総額ではなく、毎月の必須支出をもとに決めます。

まず、収入が減っても払い続ける必要があるものを洗い出しましょう。住居費、光熱費、基本的な食費、交通費、保険料、処方薬、借金の最低返済額、扶養家族のケア費用などです。必要な支出は、人によって異なります。大切なのは、誰かの給料をもとにした金額をまねることではなく、生活を維持するために毎月いくら必要かを見積もることです。

たとえば、必須支出が月$3,000なら、3か月分は$9,000、6か月分は$18,000です。これは目標とする貯蓄残高であり、毎月の積立額ではありません。家賃が上がるなど、必須支出が変わったら、以前の金額を固定の目安と考えず、計算し直しましょう。

見積もりが実際の支出に合っているか、数か月分の請求額と照らし合わせてみるのもおすすめです。予定している旅行や結婚式の支払いを、緊急時の出費として数える必要はありません。必須の支出は見積もりに含め、日付の決まった買い物は別の目標として管理しましょう。

3か月分と6か月分では、備えられるリスクが異なる

3か月分と6か月分は、どちらかが正解ということではなく、備えられる期間が異なります。

収入が安定している、世帯にもう一人安定した収入がある、比較的早く次の仕事を見つけられる、といった場合は、短めの目標のほうが達成しやすいかもしれません。収入が変動する、世帯で稼ぎ手が自分一人、収入に頼る人がいる、同程度の仕事を見つけるまで時間がかかりそう、といった場合は、長めの備えが重要になることがあります。これらは検討材料であって、自動的に目標額が決まるルールではありません。

ワシントン州金融機関局は、予期しない支出への備えとして緊急資金が果たす役割を説明しています。実際に考えたいのは、どのような事態に備える必要があるかです。保険の免責額、車の修理費、転職の合間の収入の空白では、必要な金額や対応にかかる時間も異なることがあります。

6か月分を目指すために、今の請求の支払いが遅れたり、来月に予定されている出費を無視したりするなら、必ずしもそれがよい選択とは限りません。よくある出発点だからといって、3か月分で必ず十分とも言えません。まずは自分の状況に合った目標を決め、収入や世帯の状況、必須支出が変わったら見直しましょう。

具体的な期限があれば、1日あたりの金額がわかる

期限を12か月後に設定すると、最初の目標額$9,000は1日あたり約$25になります。

この例では、必須支出が月$3,000なので、3か月分は$9,000です。それを365日で割ると、1日あたり約$25になります。6か月分の目標額$18,000なら、同じ1年間で1日あたり約$49です。これは計画を立てるための単純な目安で、利息、支出の変化、積み立てられなかった分は考慮していません。

毎日お金を移す必要はありません。1日あたりの金額にすると、目標の大きさがつかみやすくなります。給料日などに合わせて、週ごとや月ごとの金額に換算してもよいでしょう。すでに$1,000貯めているなら、残りの期間で割る前に、その分を目標額から差し引きます。

ここで大切なのが期限です。賃貸契約の終了、結婚式、車の購入が近づいているなら、計算してみると、目標額全体に届くまで時間がかかるとわかるかもしれません。それは役立つ情報であって、あなたの失敗ではありません。まずは小さな目標を設定する、可能なら期限を調整する、あるいは目標ごとの貯蓄額をどう配分するか決めることができます。

予定のある支出は、別の目標として管理する

支払日が決まっている賃貸契約の保証金は、予定された目標であり、緊急時の出費ではありません。

この区別をしておけば、一つの期限のために別の目的のお金がいつの間にか減ってしまうのを防げます。緊急資金は、予定していなかった支出や、時期を予測できない収入の途絶えに備えるものです。住宅購入の頭金、結婚式の支払い、旅行、引っ越しには、それぞれ日付と金額があるので、別の目標として準備できます。新居購入のための貯蓄ガイドで購入資金の計画を立てたり、緊急資金のガイドで別に備えておくお金を決めたりできます。

どちらの目標も大切なら、片方だけを考える必要はありません。それぞれに名前と目標額、期限や目安を決めましょう。そのうえで、予定している貯蓄額を差し引いても、必須の請求を払えるか確認します。無理のない小さな計画でも、きちんとした計画です。

月ごとの振り返りでは、約30日分の細かな支出をまとめて思い出すことになる

月ごとの振り返りでは、約30日分の細かな支出をまとめて思い出すことになります。そのため、予定している積立額が今も現実的なのか判断しにくくなることがあります。特に、忙しい週に日々の出費がいくつも重なるときはなおさらです。

Dibbaは、こうした課題に対応するためのアプリです。iPhone向けの無料の家計管理・貯蓄アプリです。銀行から購入ごとにSMSが届いたり、Apple Payの支払いごとに通知が届いたりする場合、転送するよう選んだ通知をDibbaのAIが読み取り、店舗名、金額、カテゴリを記録します。銀行へのログインは必要ありません。

初回の設定は約2分で完了します。予算、1日の上限、貯蓄目標を設定でき、ロック画面で今日の支出と上限をリアルタイムに確認できます。支出を見えるようにする助けにはなりますが、緊急資金の目標額を代わりに決めることはできません。

利用には制限もあります。Dibbaは銀行残高を自動で同期せず、過去の取引については、銀行明細をインポートしない限り、使い始める前の取引を取り込めません。また、購入通知を読み取る必要があります。銀行から通知が届かない場合、アプリに記録できる情報はありません。

完璧に続けるより、段階的な目標のほうが苦しい月にも対応しやすい

3か月分をひとつの目安にし、6か月分は後から見直す目標にしてもよいでしょう。

今の貯蓄が少ないなら、必須の請求を払えなくならない範囲で、まずは達成できそうな目標を設定しましょう。その後、段階的に増やしていきます。最初の備え、必須支出の1か月分、そして必要であれば、さらに長い期間の備えへと進められます。段階は自分で決めてかまいません。誰にとっても緊急資金の完成を意味する、共通の金額はありません。

苦しい月にも無理なく続けられる積立額を選びましょう。予定した金額を一度積み立てられなくても、計画全体が失敗したと考えるのではなく、次の期限や積立額を調整してください。家賃、収入、世帯の状況、責任が変わったら、目標を見直しましょう。柔軟に変えられる計画のほうが、使わなくなる完璧な計画より役に立ちます。

今日やってみましょう。毎月の必須支出を書き出し、3を掛けて、まずは備えの目標額を出します。すでにある緊急資金を差し引き、残った金額を目標日までの日数で割ります。紙に目標額と1日あたりの金額を書けば、今日は完了です。それだけで数字が見えるようになります。あとは、実際の生活に合ったペースで積み上げていきましょう。

FAQ

生活費3か月分を貯めるには、どのくらいかかりますか？

目標額を、毎月貯められる金額で割って計算します。必須支出が月$3,000なら、3か月分は$9,000です。月$500ずつ貯める場合、利息や積立額の変化を考慮しなければ、約18か月かかります。

6か月分の緊急資金を貯めるには、どのくらいかかりますか？

同じ方法で計算できます。毎月の必須支出に6を掛け、その金額を毎月の貯蓄額で割ります。必須支出が月$3,000で、月$500ずつ貯める場合、目標の$18,000に達するまで約36か月かかります。

収入がなくなったら、生活費3か月分の緊急資金はどのくらいもちますか？

目標額の計算に使った毎月の必須支出だけで暮らすなら、約3か月です。支出が増えたり大きな請求が発生したりすると、もっと早くなくなることもあります。確実な保証ではなく、しのげる期間の目安として考えましょう。

緊急資金が貯まるまで、住宅購入のための貯蓄は待つべきですか？

一律の待ち期間はありません。住宅にかかるとわかっている費用は緊急資金と分けたうえで、必須の請求を払えなくならない範囲で、それぞれにいくら回せるか決めましょう。予定日、収入の安定性、現在の貯蓄額が判断のポイントになります。