Näin 3–6 kuukauden hätärahasto tuntuu saavutettavalta

3–6 kuukauden sääntönä tunnettu suositus on vaihteluväli, ei määräaika

Kolmen–kuuden kuukauden suositus on turvavara, ei testi siitä, oletko vastuullinen. Tarkoitus on antaa sinulle aikaa selvitä tulonmenetyksestä tai suuresta yllättävästä laskusta ilman, että joudut heti turvautumaan kalliin lainan ottamiseen tai myymään jotakin tärkeää. Sopiva kohta vaihteluväliltä riippuu riskeistäsi ja välttämättömistä menoistasi.

Tutun luvun taustalla on tämä ajatus: yllättävä meno voi tulla ennen seuraavaa palkkapäivää, ja tulokatkos voi kestää pidempään kuin muutaman päivän. Consumer Financial Protection Bureau kuvailee hätärahastosäästöjä rahaksi, joka on varattu yllättäviä menoja varten. Myös Experianin selitys sille, miksi suositellaan säästämään kolmen–kuuden kuukauden menoja vastaava summa, huomauttaa, että sopiva summa riippuu omasta tilanteestasi.

Tavoite ei ole ennuste siitä, että jotain ikävää tapahtuu. Se on aikaa, jonka voit käyttää tilanteen hoitamiseen, jos niin käy. Eikä sinun tarvitse laittaa jokaista ylimääräistä euroa säästöön ennen kuin voit säästää asunnon käsirahaa, häitä tai muuta tavoitetta varten.

Hätärahaston laskelma perustuu välttämättömiin menoihin, ei palkkaan

Kolmen–kuuden kuukauden tavoite kannattaa laskea välttämättömien kuukausimenojen, ei palkan tai kaikkien nykyisten menojen perusteella.

Aloita laskuista, jotka sinun pitäisi maksaa edelleen, vaikka tulosi pienenisivät: asuminen, sähkö ja muut peruspalvelut, välttämätön ruoka, liikkuminen, vakuutukset, reseptilääkkeet, velkojen vähimmäislyhennykset sekä huollettavien hoito. Sinun välttämättömät menosi voivat olla erilaiset kuin jonkun toisen. Tarkoitus on arvioida, kuinka paljon tarvitsisit kuukaudessa arjen pyörittämiseen — ei kopioida lukua, joka perustuu jonkun toisen palkkaan.

Jos välttämättömät menosi ovat esimerkiksi $3,000 kuukaudessa, kolmen kuukauden menot ovat $9,000 ja kuuden kuukauden menot $18,000. Nämä ovat säästötavoitteita, eivät kuukausittaisia säästösummia. Jos välttämättömät menosi muuttuvat — esimerkiksi vuokrasi nousee — laske tavoite uudelleen sen sijaan, että pitäisit vanhaa lukua pysyvänä.

Hyvä tarkistuskeino on verrata arviota todellisiin laskuihisi muutaman kuukauden ajalta. Älä laske tiedossa olevaa lomaa tai suunniteltua häämaksua hätätilanteeksi. Pidä välttämättömät menot arviossa ja ajoitetut hankinnat omassa säästötavoitteessaan.

Kolme ja kuusi kuukautta auttavat varautumaan eri riskeihin

Kolme ja kuusi kuukautta ovat kaksi erilaista turvavaraa, eivät kilpailevia vastauksia.

Lyhyempi tavoite voi tuntua saavutettavammalta, jos tulosi ovat vakaat, taloudessasi on toinen luotettava tulonsaaja tai löydät todennäköisesti nopeasti uuden työn. Pidempi turvavara voi olla tärkeämpi, jos palkkasi vaihtelee, olet taloutesi ainoa tulonsaaja, muut ovat riippuvaisia tuloistasi tai vastaavan työn löytäminen voi kestää. Nämä ovat punnittavia tekijöitä, eivät sääntöjä, joiden perusteella sinulle määrätään automaattisesti jokin tietty summa.

Washingtonin osavaltion finanssialan virasto kertoo, mikä merkitys hätärahastosäästöillä on odottamattomista kuluista selviämisessä. Käytännössä kannattaa pohtia, millaisesta häiriöstä säästöjesi pitäisi auttaa selviämään. Omavastuu, auton korjaus tai työpaikkojen välinen tulokatkos voivat edellyttää eri suuruisia summia ja erilaista reagointiaikaa.

Kuusi kuukautta ei ole automaattisesti parempi tavoite, jos sen tavoittelu saa sinut jäämään jälkeen nykyisistä laskuista tai sivuuttamaan ensi kuussa erääntyvän tiedossa olevan menon. Kolme kuukautta ei taas automaattisesti riitä vain siksi, että se on yleinen aloitustavoite. Valitse ensin omaan tilanteeseesi sopiva tavoite ja arvioi sitä uudelleen, jos tulosi, taloutesi tai välttämättömät menosi muuttuvat.

Todellinen päivämäärä muuttaa vaihteluvälin päiväkohtaiseksi tavoitteeksi

12 kuukauden aikataululla $9,000:n aloitustavoite tarkoittaa noin $25:tä päivässä.

Tässä esimerkissä välttämättömät kuukausimenot ovat $3,000, joten kolmen kuukauden tavoite on $9,000. Kun jaat sen 365 päivällä, säästötahti on noin $25 päivässä. Kuuden kuukauden tavoite eli $18,000 tarkoittaisi saman vuoden aikana noin $49:ää päivässä. Nämä ovat yksinkertaisia suunnittelulukuja: niissä ei huomioida korkoja, muuttuvia menoja tai väliin jääviä säästökertoja.

Sinun ei tarvitse siirtää rahaa säästöön joka päivä. Päiväkohtainen luku auttaa vain hahmottamaan tavoitteen kokoa. Voit muuntaa sen omaan palkanmaksurytmiisi sopivaksi viikko- tai kuukausisummaa. Jos sinulla on jo $1,000 säästössä, vähennä se tavoitteesta ennen kuin jaat jäljelle jäävän summan jäljellä olevilla päivillä.

Tässä kohtaa päivämäärällä on merkitystä. Jos vuokrasopimuksen päättyminen, häät tai auton ostaminen on pian edessä, laskelma voi osoittaa, että koko tavoitteen saavuttaminen vie kauemmin. Se on hyödyllistä tietoa, ei henkilökohtainen epäonnistuminen. Voit asettaa pienemmän välitavoitteen, siirtää päivämäärää, jos se on mahdollista, tai päättää, miten jaat säästöt eri tavoitteiden kesken.

Suunnitellulle menolle kuuluu oma säästötavoitteensa

Tiettynä päivänä erääntyvä vuokravakuus on suunniteltu meno, ei hätätilanne.

Tämä erottelu estää yhtä määräaikaa nakertamasta huomaamatta toiseen tarkoitukseen varattuja rahoja. Hätärahasto on kuluja varten, joita et suunnitellut, tai tilanteisiin, joiden ajankohtaa et voinut ennakoida. Asunnon käsirahalle, häämaksulle, lomalle tai muutolle on päivämäärä ja hinta, joita varten voit säästää erikseen. Uuden kodin säästöopas auttaa suunnittelemaan asunnon ostoa; hätärahasto-opas auttaa erillisen puskurin asettamisessa.

Jos molemmat tavoitteet ovat sinulle tärkeitä, sinun ei tarvitse teeskennellä, että vain toinen niistä on olemassa. Anna kummallekin nimi ja tavoitesumma sekä päivämäärä tai välitavoite. Tarkista sitten, jääkö suunniteltujen säästöjen jälkeen tarpeeksi rahaa välttämättömiin laskuihin. Suunnitelma voi olla maltillinen ja silti toimiva.

Kuukausikoosteessa joudut muistelemaan kerralla noin 30 päivän pieniä ostoksia

Kuukausikoosteessa joudut muistelemaan kerralla noin 30 päivän pieniä ostoksia. Silloin voi olla vaikea arvioida, onko suunniteltu säästösumma yhä realistinen — etenkin kiireisen viikon aikana, kun useita arjen menoja osuu yhteen.

Tähän ongelmaan Dibba on suunniteltu avuksi. Se on ilmainen budjetointi- ja säästösovellus iPhonelle. Pankkisi voi lähettää tekstiviestin jokaisesta ostoksesta, ja Apple Pay lähettää ilmoituksen jokaisesta lähimaksusta. Dibban tekoäly lukee ilmoitukset, jotka päätät välittää sovellukselle, ja tallentaa niistä kauppiaan, summan ja kategorian. Pankkitunnuksia ei tarvita.

Käyttöönotto vie noin kaksi minuuttia kertaluontoisesti. Voit asettaa budjetit, päiväkohtaiset rajat ja säästötavoitteet sekä nähdä lukitusnäytöltä reaaliaikaisen tilanteen suhteessa päivän rajaan. Sovellus voi auttaa tekemään kulut näkyviksi; se ei voi päättää puolestasi, millainen hätärahastotavoitteesi pitäisi olla.

Sovelluksella on rajoituksensa. Dibba ei synkronoi pankkisi saldoa automaattisesti, eikä se voi tuoda tapahtumia ajalta ennen sovelluksen käyttöönottoa, ellet tuo aiempia tapahtumia tiliotteelta. Lisäksi sovellus tarvitsee luettavakseen ostoilmoituksia. Jos pankkisi ei lähetä niitä, sovelluksella ei ole mitään tallennettavaa.

Portaittain asetettu tavoite kestää huonot kuukaudet paremmin kuin täydellinen putki

Kolme kuukautta on hyödyllinen tarkistuspiste; kuusi kuukautta voi olla myöhempi arviointitavoite.

Jos säästöjäsi on nyt vähän, aseta ensimmäinen välitavoite, jonka saavuttaminen ei jätä välttämättömiä laskuja maksamatta. Kasvata puskuria sitten vaiheittain: ensin aloituspuskuri, sitten yhden kuukauden välttämättömät menot ja — jos tilanteesi sitä edellyttää — pidempi turvavara. Sinä päätät välivaiheista; kaikille sopivaa euromäärää, joka tekee hätärahastosta valmiin, ei ole.

Valitse säästösumma, jonka jälkeen sinulle jää liikkumavaraa huonon kuukauden varalle. Jos et pysty säästämään suunniteltua summaa kerran, siirrä seuraavaa päivämäärää tai muuta säästösummaa sen sijaan, että pitäisit koko suunnitelmaa epäonnistuneena. Arvioi tavoite uudelleen, kun vuokrasi, tulosi, taloutesi tai vastuusi muuttuvat. Joustava suunnitelma on hyödyllisempi kuin täydellinen suunnitelma, jonka käytön lopetat.

Kokeile tätä tänään: kirjoita ylös välttämättömät kuukausimenosi, kerro summa kolmella saadaksesi ensimmäisen täyden turvavaratavoitteen, vähennä siitä nykyiset hätärahastosäästösi ja jaa jäljelle jäävä summa päivillä, jotka ovat tavoitteesi määräpäivään. Valmista on, kun sinulla on paperilla yksi tavoite ja yksi päiväkohtainen summa. Näin saat luvun näkyviin — ja voit jatkaa siitä omaan arkeesi sopivalla tahdilla.

FAQ

Kuinka kauan kolmen kuukauden menoja vastaavan summan säästäminen kestää?

Jaa tavoitesumma sillä määrällä, jonka pystyt säästämään kuukaudessa. Jos välttämättömät menosi ovat $3,000 kuukaudessa, kolmen kuukauden menot ovat $9,000. Jos säästät $500 kuukaudessa, aikaa kuluu noin 18 kuukautta ennen korkoja tai säästösumman muutoksia.

Kuinka kauan kuuden kuukauden hätärahaston kartuttaminen kestää?

Laske samalla tavalla: kerro välttämättömät kuukausimenosi kuudella ja jaa tulos kuukausittain säästämälläsi summalla. Jos välttämättömät menosi ovat $3,000 ja säästät $500 kuukaudessa, $18,000:n tavoitteen saavuttaminen kestää noin 36 kuukautta.

Kuinka pitkään kolmen kuukauden hätärahasto riittää, jos menetän tuloni?

Noin kolme kuukautta, jos käytät vain sen verran kuin tavoitteen laskennassa käytetty välttämättömien kuukausimenojen summa on. Rahat voivat loppua aiemmin, jos kulut kasvavat tai eteesi tulee suuri lasku. Pidä arviota siis puskurina, älä takeena.

Kuinka kauan minun pitäisi odottaa ennen kuin säästän asuntoa varten, kunnes hätärahasto on valmis?

Yhtä kaikille sopivaa odotusaikaa ei ole. Pidä tiedossa olevat asuntokulut erillään hätärahastosta ja päätä sitten, kuinka paljon voit ohjata kumpaankin niin, etteivät välttämättömät laskut jää maksamatta. Aikataulusi, tulojesi vakaus ja nykyiset säästösi vaikuttavat päätökseen.