Para Biriktirmenin Yolu: En Kötü Haftana Bile Dayanan 30 Saniyelik Alışkanlıklar

Para biriktirmek, matematik kılığına girmiş bir alışkanlık meselesi

Para biriktirmeye dair tavsiyelerin çoğu, kesmen gereken 28 şeyin listesinden ibaret ve neredeyse hiçbiri matematikte çuvallamıyor. Aboneliği iptal et, daha çok yemek yap, parayı birikim hesabına aktar — bunların hepsini zaten biliyorsun. Bozulan kısım kimsenin listeye yazmadığı kısım: yorgun olduğun bir salı günü bunlardan herhangi birini yapmak.

Kısa cevap şu: Düzenli olarak para biriktirmek için, birkaç minik para eylemini zaten her gün yaptığın alışkanlıklara — sabah kahvesi, işe gidip gelme, maaş günü — bağla ve aksi halde hatırlamana bağlı kalacak her şeyi otomatiğe al. Böylece birikim, sürekli bıraktığın ikinci bir iş olmaktan çıkar, rutininin doğal bir yan ürünü olur.

Rehberin tamamı bu. Gerisi, hangi alışkanlıklara bağlanacağın, 30 saniyelik versiyonun neye benzediği ve her birinin en kötü haftanda bile neden ayakta kaldığı.

İki haftada bırakmak, sürekli miras aldığın bir tasarım hatası

Yeni alışkanlıkların otomatikleşmesi iki haftadan çok daha uzun sürer; bütçe uygulamalarının tam da iki haftada ölüp gitmesinin sebebi bu. University College London'ın alışkanlık oluşumu üzerine iyi bilinen bir çalışması, yeni günlük davranışlar edinen insanları takip etti ve bir davranışın otomatik hissettirmesinin ortalama 66 gün sürdüğünü buldu — 18 ile 254 gün arasında değişen bir aralıkla.

Şimdi tipik bir bütçe uygulamasının bu 66 gün boyunca senden ne istediğine bak: aç, her harcamayı yaz, kategori seç, kaçırdıklarını eşleştir. Bu, doğal bir tetikleyicisi olmayan, emek maliyeti yüksek ve atlamanın cezalandırıldığı yeni bir alışkanlık. Üç gün kaçır, kayıt yanlış olur. Yanlış bir kayıt, hiç kayıt olmamasından daha kötü hissettirir. Sen de açmayı bırakırsın.

Bu bir disiplin sorunu değil. Bu, inşa etmesi gereken alışkanlığa senin zaten sahip olmanı bekleyen bir uygulama. Bıraktığın her uygulama aynı şekilde yapılmıştı; bu yüzden her bırakış aynı kişisel başarısızlık gibi göründü. Oysa aynı olan tasarımdı.

Bir para alışkanlığı ancak kaçırmak hiçbir şeye mal olmazsa yaşar

Kalıcı olan para alışkanlıkları, zaten yaptığın bir şeye iliştirilmiş, 30 saniyede bitecek kadar küçük ve atlandığında zararsız olanlardır. Davranış bilimci BJ Fogg bunu bir tarif olarak çerçeveliyor — [mevcut alışkanlık] sonrasında [minik yeni davranış] yapacağım — ve Tiny Habits yöntemi, hatırlama işini senin yerine çapanın yaptığı fikrine dayanıyor.

Para söz konusu olduğunda, alışkanlık tavsiyelerinin çoğunun atladığı üçüncü bir kural eklerdim, çünkü benim uygulamalarımı öldüren buydu:

Son kural, bir alışkanlıkla suçluluk zamanlayıcısı takılmış bir angarya arasındaki farktır. Aşağıdaki her alışkanlık zinciri bu üç kuraldan da geçecek şekilde tasarlandı.

Sabah kahvesi: bir bütçeye değil, tek bir sayıya bak

İlk zincir en küçüğü: kahven demlenirken ya da tezgâhta beklerken tek bir sayıya bak — bugün ne kadar harcayabileceğine. Aylık kategorilerine değil. Geçen haftanın grafiğine değil. Tek bir rakama.

Tekrar şöyle: faturalar ve birikimden sonra ay için kalan esnek paranı al, ayın gün sayısına böl; işte günlük sayın bu. 30 günlük bir ayda $900 esnek para, günde $30 eder. Bir göz at, bir yudum al, devam et.

Neden tutuyor: Günlük bir sayı, üzerine harekete geçebileceğin kadar küçüktür. Ayda $900, ayın 9'unda soyut bir şeye dönüşür. Bugün $30 ve şimdiden $12 harcanmış olması, öğle yemeği davetinin sorun olup olmadığını sana söyler. Bir sabahı atlarsan da hiçbir şey bozulmaz — yarının sayısı seni orada bekliyor olur.

Eve dönüş yolu: tek harcama, tek dürüst işaret

İkinci zincir, eve dönüş yolculuğunun ya da yürüyüşünün 30 saniyesini ve bugünkü tek bir harcamayla ilgili tek bir soruyu kullanıyor: Bunu tekrar alır mıydım?

Tekrar şöyle: tek bir şey seç — $14'lık teslimat ücreti, anlık hevesle alınan mum, bitirmediğin kahve. Evet ya da hayır. Hiçbir şeyi düzeltmiyorsun, para aktarmıyorsun, bir yere yazmıyorsun. Sadece cevap veriyorsun.

Neden tutuyor: Bu, aylık değerlendirmenin mahkeme havası olmadan, anı henüz tazeyken yapılan bir düşünme. Birkaç hafta içinde hayır cevapları genellikle aynı iki üç ana toplanır — yorgun akşamlar, cuma öğleden sonraları, zor bir toplantının ardından gelen saat. Bu örüntü her kategori grafiğinden daha değerlidir, çünkü senindir. Bir de eksik olana dikkat et: puan yok, kaybedilecek bir seri yok.

Maaş günü: parayla tanışmadan birikimi ayır

Üçüncü zincir asıl birikimi yapıyor: maaş gününde birikimin, sen onun etrafında plan yapma fırsatı bulamadan hesabından çıkar. İdeali, bir kez kurduğun ve maaşının yattığı güne denk getirdiğin düzenli bir transferdir.

Tekrar şöyle: her maaş gününde 30 saniye ayırıp transferin gerçekleştiğini teyit et. Geçen ay iyi geçtiyse $5 ya da $10 artır. İyi geçmediyse dokunma — ya da hiç dert etmeden bir aylığına durdur.

Neden tutuyor: Her iki haftada bir biriktirmeye karar vermiyorsun; bir kez karar verdin. Ekonomistler bunun büyük ölçekte nasıl işlediğini gözlemledi — büyük bir işveren 401(k) emeklilik planına katılımı varsayılan hale getirdiğinde, Brigitte Madrian ve Dennis Shea'nın belgelediği gibi katılım çarpıcı biçimde arttı. Aynı insanlar, aynı maaşlar. Değişen tek şey, kimin harekete geçmesi gerektiğiydi. Varsayılanlar iradeyi yener, çünkü hiç iradeye ihtiyaç duymazlar.

Paranın önce nereye gitmesi gerektiğinden emin değilsen, bir yastıkla başla. Federal Reserve'ün hane ekonomisi üzerine yıllık anketi, ABD'deki yetişkinlerin yaklaşık üçte birinin $400'lık sürpriz bir masrafı nakitle karşılayamayacağını tekrar tekrar ortaya koyuyor. Maaş günü başına $50 ile sekiz maaşta oraya varırsın. Acil durum fonu rehberimiz ve hesaplayıcımız, gerçek giderlerine göre tam bir fonun neye benzediğini gösteriyor.

Harcamaları elle girmek, zincire eklenemeyen tek alışkanlık

Her işlemi kaydetmek üç kuraldan da aynı anda çakıyor: çapası yok, günde 30 saniyeden çok daha fazla sürüyor ve atlamak birikmiş iş yaratıyor. Üç uygulamamın her birini bitiren adım buydu ve çoğu insanın en çok zorlamaya çalıştığı adım da bu.

Onu kahveye bağlayamazsın, çünkü harcamalar bir programa göre olmaz. Minik hale getiremezsin, çünkü bir cumartesi günü sekiz tane olur. Güvenle atlayamazsın da, çünkü delikli bir kayıt tam da bakmayı bırakmana yol açan şeydir.

Çözüm, kayıt tutmaya daha çok asılmak değil. Çözüm, kayıt tutmayı bir insanın yaptığı işler listesinden çıkarmak.

Kaydın kendi kendini tuttuğu yer

Üçüncü bırakışımdan sonra Dibba'yı tam da bu örüntüye karşı inşa ettim: kayıt tutma alışkanlığının hiç var olmadığı bir harcama takipçisi. Bankan zaten her harcama için SMS gönderiyor, Apple Pay de her temassız ödeme için bildirim yolluyor. Dibba bunları geldikleri anda okuyor ve işyerini, tutarı ve kategoriyi otomatik olarak kaydediyor — 8:40'taki kahve 8:41'de görünüyor, uygulamayı açmış olsan da olmasan da.

Bu, yukarıdaki zincirlerle birebir örtüşüyor. Sabah kahvesi sayısı, bugünkü limitine karşı bugünkü harcaman olarak Kilit Ekranı'nda duruyor; yani tekrar, telefonuna bir bakıştan ibaret. Birikim hedefleri — acil durum fonu, araba, tatil, seninki ne ise — ödev gerektirmeden ilerlemeyi takip ediyor. Uygulamanın varlığını unuttuğun haftada hiçbir şey birikmiyor. Bir de bu ay teslimata ne kadar gittiğini doğrudan sorabileceğin 7/24 sesli bir yapay zekâ var; bu da yol sorusunu daha da kolaylaştırıyor.

Dürüst sınırlar: Yalnızca iPhone'da çalışıyor. Hesap bakiyelerini senkronize etmiyor ve uygulamayı yüklemeden önceki harcamaları göremiyor — geçmiş kayıtlar için banka ekstresi içe aktarabilirsin. İşlem bildirimi gönderen bir banka gerektiriyor; bu yüzden bankacılık uygulamanda bildirimleri aç. Bir mesajı ücretsiz banka SMS ayrıştırıcımızda test edebilirsin. Asla banka giriş bilgilerini istemiyor ve yalnızca iletmeyi seçtiğin bildirimleri okuyor. Kurulum yaklaşık iki dakika sürüyor ve başlamak ücretsiz.

Her doları elle kaydetmekten gerçekten keyif alıyorsan — bazı insanlar bunu insanı dengeleyen bir şey olarak görüyor — manuel bir araç sana doğru gelebilir. Tam da o kişi için dürüst bir YNAB karşılaştırması yazdık.

Sen hiçbir zaman “bütçe insanı olmayan biri” değildin

Bırakman gereken inanç, silinen üç uygulamanın sana öğrettiği şu: Sen bütçe insanı değilsin. Eline çapası olmayan, küçük bir versiyonu bulunmayan ve bir günü kaçırmanın cezalandırıldığı bir alışkanlık tutuşturuldu ve sen de neredeyse herkesin böyle bir şeyle yaptığını yaptın. Bıraktın.

Zincirlenmiş alışkanlıklar senden başka biri olmanı istemiyor. Kahve, eve dönüş yolu, maaş günü — bunları zaten yapıyorsun. Her birinin üstüne 30 saniye eklemek ve kayıt tutma yükünü üzerinden almak, paranın nereye gittiğini görmen ve birikiminin büyüdüğünü izlemen için yeterli. Gereken rutine zaten sahipsin. Sadece bir hayatın olduğu için seni cezalandırmayan alışkanlıklara ihtiyacın vardı.

FAQ

Para alışkanlıklarımı koca bir hafta boyunca aksatırsam ne olur?

Onarılması gereken hiçbir şey yok. Kahve sayısı, yol sorusu ve maaş günü kontrolü, atlamak sıfıra mal olsun diye tasarlandı — ertesi sabah kaldığın yerden devam edersin. Sensiz de çalışmaya devam etmesi gereken tek şey maaş günü transferi; bu yüzden hatırlamana değil, otomatiğe bağlı.

Gelirim her ay değişiyorsa nasıl para biriktiririm?

Günlük sayını ortalama ayına göre değil, olağan en düşük ayına göre belirle ve maaş günü transferini her zaman karşılayabileceğin küçük, sabit bir tutar olarak ayarla. İyi geçen aylarda, para hesabına düştüğü gün ekstra bir toplu tutar aktar. Böylece gelir sabit olmasa da alışkanlık sabit kalır.

Bir aydır biriktiriyorum ama bakiye neredeyse hiç kıpırdamadı. İşe yarıyor mu?

Büyük ihtimalle evet, sadece yavaş. Başlarda tutardan çok alışkanlık önemlidir — alışkanlık oluşumu üzerine yapılan araştırmalar, bir davranışın otomatikleşmesini ortalama iki ay civarına koyuyor. Transfer her maaş gününde gerçekleştiyse işe yarıyor demektir. İçin rahat ettiğinde ayda bir $5 ya da $10 artır.

Beklenmedik bir fatura birikimimi silip süpürürse ne olacak?

Birikim zaten bunun içindi; yani bu, sistemin çöktüğü değil, çalıştığı anlamına gelir. Maaş günü transferini idare edebildiğin tutarda sürdür — bir ay düşürmen gerekse bile — ki yastığını yeniden doldururken varsayılan düzen yerinde kalsın.

Bankam her harcama için SMS ya da bildirim göndermiyorsa ne yapmalıyım?

Önce bankacılık uygulamandaki bildirim ayarlarına bak — birçok banka harcama bildirimlerini ancak sen açtıktan sonra gönderir. Bankan hiç bildirim göndermiyorsa, bunları okuyan otomatik bir takip uygulamasının üzerinde çalışacağı bir şey olmaz; gerçekçi alternatif hesap ekstresi içe aktarmak ya da manuel bir yöntemdir.